Hitel felújításra, korszerűsítésre gyorsan és egyszerűen
Díjmentes tájékoztatás és ügyintézés
Segítek megtalálni a legjobb megoldást számodra
12 órán belül visszahívlak
8 év szakmai tapasztalat a hitelezésben
Segítek a hitel teljes lefutása alatt
Teljeskörű ügyintézés
Szakmailag igényes és gyors segítségre van szükséged?
Keress nyugodtan!
Korszerűsítési – felújítási hitel kalkulátor: Hasonlítsd össze a bankok ajánlatait!
A korszerűsítési – felújítási hitel igénylés lépései
1
A pénzügyi célok megfogalmazása
Az első találkozásunk alkalmával felvázoljuk jelenlegi és jövőbeni pénzügyi céljaid, a rendelkezésre álló jövedelmet és fedezetet.
2
A bankok ajánlatainak bemutatása
Ezek alapján a szóba jöhető termékek körében bemutatom neked számos bank konkrét ajánlatát. Átbeszéljük a releváns lehetőségek közötti választást megkönnyítő egyéb szempontokat is: folyamatok, kapcsolódó költségek, átfutási idő.
2
3
Bankválasztás
Mivel a bankválasztást nem szabad félvállról venni, itt érdemes akár mások tapasztalatait is megkérdezned. Ha egyedi körülményekről van szó, akkor körbejárom az esetet és igyekszem a lehető legjobb megoldást megtalálni neked. Miután alaposan megfontoltad a döntést, kiválasztottad a bankot és a termék(ek)et, jelzed felém választásodat.
4
Termékspecifikus tájékoztatás / Hiteligénylés dokumentációja
Elküldöm a kiválasztott termék(ek) igényléséhez szükséges dokumentumok listáját és az adott terméket részletesen bemutató valamennyi tájékoztatót, illetve elkérem a nyomtatványok kitöltéséhez szükséges információkat. Felújítási hitel esetében az építési hitel kapcsán a normál lakáshitelhez képest szükség van még banki sablon szerinti költségvetésre. Korszerűsítési hitel esetében a költségvetésen kívül közmű(vek) hozzájárulására és amennyiben a munkáltok jellege indokolja, akkor engedélyre is.
4
5
Igénylőcsomag véglegesítése
Kitöltöm a nyomtatványokat, elkészítem az esetleges banki ajánlatokat, amelyeket együtt átnézünk és már igénylőként aláírod, illetve átadod nekem a begyűjtött igazolásokat, dokumentumokat. A teljes csomagot a legtöbb termék esetében személyes jelenléted nélkül is le tudom adni a bankban.
6
Banki hitelbírálat
A hitelbírálat ideje alatt a kockázatkezelés, vagy a befogadó ügyintéző kérhet még egyéb dokumentumot, bizonyos körülmények megmagyarázást. Ebben a kommunikációban is aktív támogatást nyújtok. Ezt követően leggyakrabban megszületik a pozitív döntés vagy ritka esetben új pénzintézetben indítjuk el a folyamatot.
6
7
Szerződéskötés
A banki ügyintéző tájékoztat a szerződéskötéshez, folyósításhoz teljesítendő esetlegesen előírt egyedi elvárásokról. Majd egyeztetett időpontban meg kell jelenned a fiókban a szerződések banki és közjegyző előtti aláírására, valamint a bankszámla nyitására. Legtöbbször itt kell először bemenni a bankfiókba.
8.1.
Hitelfolyósítás és -felhasználás (Felújítás)
Az önerő beépítését követően a bank folyósít költségvetési összegtől függően, egy vagy több szakaszban. Amennyiben van(nak) szakaszok, akkor a költségvetés alapján meghatározott ütemek elérését egy a bank által kiküldött értékbecslő validálja, majd újabb folyósítás következik. A bank a hitel kapcsán nem kér be számlákat, de valamennyi, a költségvetésben vállalt munkálatot szükséges elvégezni. Természetesen ez idő alatt is segítek a felmerülő kérdések tisztázásában.
8.1.
8.2.
Hitelfolyósítás és -felhasználás (Korszerűsítés)
Az önerő beépítését követően a bank folyósít, költségvetési összegtől függően, egy vagy több szakaszban. Amennyiben van(nak) szakaszok, akkor a költségvetés alapján meghatározott ütemek elérését egy, a bank által kiküldött értékbecslő validálja, majd újabb folyósítás következik. Utolsó részfolyósítás előtt szükséges az engedélyköteles tevékenységek megszerzett engedélyeinek bemutatása. A bank a hitel kapcsán nem kér be számlákat, de valamennyi a kölségvetésben vállalt munkálatot szükséges elvégezni.
9
Utógondozás
Őszintén mondhatom, hogy hosszú távú támogatást kínálok. Bármilyen jelentősebb körülményben történő változás esetén legjobb tudásom szerint segíteni fogok, legyen szó a bankszámlacsomag kapcsán felmerülő kérdésekről, változó törlesztőrészletről, hitelkiváltásról csökkenő kamatkörnyezet esetén, előtörlesztésről, vagy bármilyen más kérdésről.
9
Milyen célokra lehet felvenni felújítási hitelt? Milyen esetekben lehet korszerűsítési hitelt igényelni?
Hitel felújításra
Felújítás közé soroljuk: Festés, mázolás, hidegburkolat lerakás (járólap, csempézés), meleg burkolatok cseréje (laminált padló, szalag parketta), villanyszerelés, radiátorcsere, belső átalakítás, fürdőszoba felújítás. A lakásfelújító kölcsönnel nemcsak lakóingatlan, hanem üdülő felújítási munkálatai is finanszírozhatók. A felújítási hitel körébe jellemzően építési vagy szakhatósági engedélyhez, illetve azokhoz nem kötött munkálatok tartoznak ide, de például egy nyílászáró áthelyezése engedélyköteles is lehet.
Hitel korszerűsítésre
A korszerűsítési munkálatok jellemzően építészi, vagy szakhatósági engedélyhez kötöttek, de itt is vannak kivételek. Klasszikus hitelcélok a fűtéskorszerűítés (hőleadó cseréje), napelem telepítése, aljzat, illetve födém, vagy oldalfal szigetelése, nyílászáról cseréje (bár ez egyes bankoknál felújítási cél).
JÓ TUDNI:
A bankok három hitel kategóriában gondolkodnak a felújítás jellegű munkálatok finanszírozása kapcsán: felújítás-bővítés-szabad felhasználás. Ezek a kategóriák nem átjárhatóak, nem lehet egy korszerűsítési cél mellett (pl. napelem) felújítás (pl. festés), illetve vannak olyan kategóriák, amik egyik cél alá se sorolhatóak be, mint például a nem beépített bútorok cseréje, az már szabad felhasználású hitel kategória. Ráadásul egyes munkálatok különböző bankoknál külön kategóriába sorolódnak. Célszerű egy célra felvenni a hitelt, mert ha egy időben lenne felújítási és korszerűsítési hitel is igényelve, akkor a közjegyzői díjat kétszer kellene megfizetni, és a Földhivatal részére is két bejegyzés lesz benyújtva. Emiatt úgy szoktunk eljárni, hogy átbeszéljük a tervezett munkálatokat és konkrétan leegyeztetem, hogy melyik bankban hogyan lehetne megfinanszírozni.
TUTI TIPP:
A 2021 januártól életbe lépő felújítási munkálatok elvégzésére igénybe vehető lakáshitel, mivel a banknak nem szükséges a munkálatok számláit benyújtani. A 3 milliós támogatás igénylési feltétele a munkálatokat lebonyolító kivitelezővel történő szerződéskötés.
Mik a szabad felhasználású jelzáloghitel főbb feltételei?
Felújítási hitel
Akár a teljes költségvetés megfinanszírozható önerő nélkül is, amennyiben az ingatlan értékének 80%-át nem haladják meg az esetleges meglévő terhek és az új hitel összege.
A folyósítás jellemzően inkább egy összegben történik, de időnként előre meghatároz a finanszírozó bank szakaszokat.
A munkálatok elvégzésére bankonként különböző idő áll rendelkezésre, de ezt követően a legtöbb bank esetében számlabenyújtási kötelezettség nélkül az értékbecslő igazolja le a munkálatok megtörténtét.
Jellemzően nem fogyasztóbarát hitel konstrukcióban kínálják a bankok ezt a terméket, egy kivétellel.
Nem minden banknál finanszírozható ez a cél lakáscélú felújítási hitellel, a bankok egy kisebb részénél csak szabad felhasználású hitellel valósítható meg.
Korszerűsítési hitel
A munkálatok elvégzésére bankonként különböző idő áll rendelkezésre, de ezt követően a legtöbb bank esetében számlabenyújtási kötelezettség nélkül az értékbecslő igazolja le a munkálatok megtörténtét. Valamint engedélyköteles tevékenységek esetében a megszerzett engedélyeket kell bemutatni a bank részére.
Nem minden banknál finanszírozható ez a cél lakáscélú bővítési hitellel. A bankok egy kisebb részénél csak szabad felhasználású hitellel finanszírozható ez a cél.
Milyen fedezet jöhet szóba szabad felhasználású jelzáloghitel esetén?
Alapvetően az igénylő tulajdonában álló, jogilag rendezett ingatlanok munkálataira igényelhető felújítási hitel. Eltér a bankok gyakorlata, hogy folyamatban lévő munkálatok esetében, amennyiben nem komfortos az ingatlan az igénylés pillanatában, akkor a további munkálatokra igényelhető-e hitel. Van, akinél alapfeltétel a komfortosság, van, aki pedig ennél az egy célnál el tud tekinteni ettől. A hitel mögötti fedezet maga a felújítás célja kell legyen.
JÓ TUDNI:
Komfortosnak nevezzük az ingatlant, ha legalább 12 nm-t meghaladó alapterületű (legalább 1db lakható szoba), vízzel ellátott fürdőhelyiséggel, és mellékhelyiséggel (fal-és padlóburkolat, szaniterekkel), főzőhelyiséggel (konyhában vízkiállás megléte) rendelkezik, továbbá működő melegvíz ellátással, működő egyedi fűtéssel (felszerelt hőleadók) és közművesítettséggel van ellátva.
Milyen önerővel rendelkezzen a hitelfelvevő korszerűsítési, felújítási hitel esetében?
Törvényileg rögzített, hogy az épített ingatlan bank által becsült várható piaci értékének 80%-áig nyújthatnak hitelt a bankok. Van olyan bank, aki meg is elégszik a 80%-kal, de olyan is akad, aki ennél kisebb arányú hitelt nyújt (lakáscél esetében még 70% a jellemző). De jellemzően felújítási hitelek esetében ez azt jelenti, hogy akár teljes egészében finanszírozhatóak önerőből a munkálatok.
Ha azonban van vállalt önerő, az előre beépítendő, különösképpen 10%-os mérték felett.
JÓ TUDNI:
A bank határozza meg a várható piaci értéket, de előfordul, hogy az egyik bank nem fogadja el a másik értékbecslésének eredményét. Ebben azonban lehetőségek is rejlenek, ha valaki nem elégedett a kiválasztott finanszírozó értékbecslésével, akkor akár másik bankban is el lehet újra indítani az ügyletet. Fontos, hogy CSOK-kal érintett ügylet esetében különösen körültekintőnek kell lenni.
TUTI TIPP:
Ha bizonytalan valaki, hogy mennyit érhet a célingatlan, vagy a pótfedezet, akkor a legtöbb bank esetében lehetőség van előzetes értékbecslésre. Tehát nagyságrendileg egy harminc-ötvenezer forintos előzetes költség ellenében megrendelhető a potenciális finanszírozó banktól. Ezt akkor is használjuk, ha maximális hitelösszeg felvétele a cél. Jellemzően, a megelőlegezett értékbecslési díjat visszatérítik. De CSOK esetében ilyen helyzetben is vannak különszabályok.
Milyen hitelszereplőkkel jöhet létre a hitelkonstrukció?
Jellemzően a bankoknál a legidősebb adós 70-72-75 éves lehet a hitel lejáratának időpontjában, azonban létezik olyan bank is, amely egy fiatal adós bevonása mellett mindenféle különleges biztosítás nélkül is figyelembe veszi az ennél idősebb adóstársak jövedelmét is. Ez egyfajta biztonsági hálóként is felfogható, arra az esetre, ha valaki fél, hogy jövedelem-oldalon esetleg többletjövedelmet kér a bank. Természetesen idővel, ha a szereplők jövedelme növekszik vagy csökken a törlesztőrészlet, akkor a bank szerződésmódosítás folyamatával ki is enged szereplőt a hitelből.
Egy hitelkonstrukcióba leginkább a közeli hozzátartozók vonhatóak be adóstársként (a kezes már nem létező jogi státusz), hogy a figyelembe vehető jövedelem összegének növelésével javítsák a jövedelem-oldali vizsgálati megfelelést. Azonban van egy bank, amely nem közeli hozzátartozót is hajlandó bevonni adóstársként. A meglévő hiteleknél is van olyan bank, amely figyelembe veszi a hitelfelvevők számát, azonban van olyan bank is, amely nem az egy főre jutó terhet vonja le a szabad jövedelem meghatározásakor.
Alapesetben házas- és élettársak (nem kell bejegyzett élettársi viszony, elég nyilatkozni) csak együtt vehetnek fel jelzáloghitelt, vagy együtt erősíthetik a másik hitelképességét. Ettől néhány banknál el lehet térni egy házassági vagyonjogi nyilatkozattal vagy szerződéssel.
Milyen kamatkockázattal érdemes számolni szabad felhasználású hitel esetében?
A kamatkockázat akkor jelenthet magasabb kamat terhet, ha a kamatforduló után is fennáll még tartozás. Így meg szoktuk tervezni ügyfeleimmel a hitel jövőbeni alakulását: mikor várható lejáró megtakarításból, bónuszból, öröklésből, ingatlan értékesítésből, állami támogatásokból származó előtörlesztés. Ezek eredményeképpen jellemzően előre megbeszéljük, hogy 5-10 év múlva újra gondoljuk a hitelt az aktuális élethelyzetnek megfelelően. Egyébként is javasolt a pénzügyek újbóli átgondolása 5-10 évente.
TUTI TIPP:
A kamatkockázatra reagálva egyes bankokban kamatforduló előtt is lehet kamatperiódust váltani, akár bankon belüli hitelszerződés-módosítás keretében is. Ez jellemzően 2-3 hónapos folyamat. Itt is résen kell lenni, mert van olyan bank, amelynél egy kamatperiódus-váltásnál is ki kell fizetni az 1-2%-os előtörlesztési díjat, a szerződésmódosítási díjat és a kezdeti költségeket is. Ugyanakkor van olyan bank is, ahol csak egy jelképes szerződésmódosítási díjat szükséges megfizetni.
Mire kell számítani az értékbecslésnél korszerűsítési, felújítási hitel esetében?
Lakossági hitelek esetében minden bank a saját értékbecslőjének eredményét fogadja el. Az értékbecslést a teljes hitelkérelmi csomag benyújtásával egyidejűleg a bankban kell megrendelni akár közreműködésemmel, akár közvetlenül a bankfiókban. Fontos, hogy az értékbecslés előfeltétele a költségvetés benyújtása és az esetleges engedélyhez kötött munkálatok engedélyeinek beszerzése.
Az értékbecslés átfutási ideje minimum 3 nap, de jellemzően 1-2 hét. Tekintettel arra, hogy felújítási hitel esetében a folyósítás nem mindig egy szakaszban történik, az egyes mérföldkövek elkészültekor újra meg kell rendelni egy szemlét, felülvizsgálatot, melyben az értékbecslő leigazolja az elkészült munkálatokat.
JÓ TUDNI:
FELÚJÍTÁSI HITEL
A felújítási munkálatokról költségvetés összeállítása szükséges, amelyben tételesen fel kell tüntetnünk, hogy milyen munkálatokat szeretnénk az adott ingatlanon elvégezni, valamint meg kell adni az egyes munkálatok várható anyagköltségét és munkadíját is. A bankok többsége rendelkezik a felújítási költségvetés elkészítéséhez szükséges saját formanyomtatvánnyal.
JÓ TUDNI:
KORSZERŰSÍTÉSI HITEL
Jellemzően az alábbi szakhatósági szervektől szokott engedély kelleni: villamos, gáz, kémény, építésügyi.
Mire kell számítani a jogi ügyintézésnél?
Jellemzően a közjegyzőt a bank kéri fel, de van olyan is, aki megengedi az ügyfél által szervezett közjegyző bevonását. 2019-ben egységesebbé tették és emelték is a közjegyzői díjszabásokat, ezért a hitelfelvevőnek alapvetően annyiban maradt szabad mozgástere, hogy a közjegyzőt a banki ügyintéző a bankfiókba hívja – ennek 30 000 forint felára van – vagy az ügyfél megy a közjegyzőhöz. Illetve új trend, hogy már több bank kezdi elfogadni az elektronikus, egyszerűsített közjegyzői okiratokat, mellyel jelentősen csökkenthető a közjegyzői okirat díja.
A velem való együttműködés során jellemzően csak a szerződés-aláírásra kell bemenni a bankfiókba és a közjegyzőhöz egyeztett időpontban, előtte a banki ügyintézéshez nem szükséges megjelenni.
JÓ TUDNI:
Alapvetően minden jelzáloghitel szerződést közokiratba foglalnak a bankok és közjegyző előtt alá szükséges írni, van azonban egyes bankoknál néhány milliós sávokban olyan határ, ami alatt ettől eltekintenek.
KAPCSOLÓDÓ CIKKEK
Elszabadultak a hitelkamatok, mutatjuk, mit tehet
Kamattámogatott felújítási hitel vagy piaci felújítási kölcsön? Melyiket érdemes választani?
Hitelt vennél fel? Mutatom, hogyan tervezd a futamidőt és a törlesztőrészletet
Hitel felújításra, korszerűsítésre gyorsan és egyszerűen
Díjmentes tájékoztatás és ügyintézés
Segítek megtalálni a legjobb megoldást számodra
12 órán belül visszahívlak
8 év szakmai tapasztalat a hitelezésben
Segítek a hitel teljes lefutása alatt
Teljeskörű ügyintézés
Szakmailag igényes és gyors segítségre van szükséged?
Keress nyugodtan!
Korszerűsítési – felújítási hitel kalkulátor: Hasonlítsd össze a bankok ajánlatait!
A korszerűsítési – felújítási hitel igénylés lépései
1
A pénzügyi célok megfogalmazása
Az első találkozásunk alkalmával felvázoljuk jelenlegi és jövőbeni pénzügyi céljaid, a rendelkezésre álló jövedelmet és fedezetet.
2
A bankok ajánlatainak bemutatása
Ezek alapján a szóba jöhető termékek körében bemutatom neked számos bank konkrét ajánlatát. Átbeszéljük a releváns lehetőségek közötti választást megkönnyítő egyéb szempontokat is: folyamatok, kapcsolódó költségek, átfutási idő.
2
3
Bankválasztás
Mivel a bankválasztást nem szabad félvállról venni, itt érdemes akár mások tapasztalatait is megkérdezned. Ha egyedi körülményekről van szó, akkor körbejárom az esetet és igyekszem a lehető legjobb megoldást megtalálni neked. Miután alaposan megfontoltad a döntést, kiválasztottad a bankot és a termék(ek)et, jelzed felém választásodat.
4
Termékspecifikus tájékoztatás / Hiteligénylés dokumentációja
Elküldöm a kiválasztott termék(ek) igényléséhez szükséges dokumentumok listáját és az adott terméket részletesen bemutató valamennyi tájékoztatót, illetve elkérem a nyomtatványok kitöltéséhez szükséges információkat. Felújítási hitel esetében az építési hitel kapcsán a normál lakáshitelhez képest szükség van még banki sablon szerinti költségvetésre. Korszerűsítési hitel esetében a költségvetésen kívül közmű(vek) hozzájárulására és amennyiben a munkáltok jellege indokolja, akkor engedélyre is.
4
5
Igénylőcsomag véglegesítése
Kitöltöm a nyomtatványokat, elkészítem az esetleges banki ajánlatokat, amelyeket együtt átnézünk és már igénylőként aláírod, illetve átadod nekem a begyűjtött igazolásokat, dokumentumokat. A teljes csomagot a legtöbb termék esetében személyes jelenléted nélkül is le tudom adni a bankban.
6
Banki hitelbírálat
A hitelbírálat ideje alatt a kockázatkezelés, vagy a befogadó ügyintéző kérhet még egyéb dokumentumot, bizonyos körülmények megmagyarázást. Ebben a kommunikációban is aktív támogatást nyújtok. Ezt követően leggyakrabban megszületik a pozitív döntés vagy ritka esetben új pénzintézetben indítjuk el a folyamatot.
6
7
Szerződéskötés
A banki ügyintéző tájékoztat a szerződéskötéshez, folyósításhoz teljesítendő esetlegesen előírt egyedi elvárásokról. Majd egyeztetett időpontban meg kell jelenned a fiókban a szerződések banki és közjegyző előtti aláírására, valamint a bankszámla nyitására. Legtöbbször itt kell először bemenni a bankfiókba.
8.1.
Hitelfolyósítás és -felhasználás (Felújítás)
Az önerő beépítését követően a bank folyósít költségvetési összegtől függően, egy vagy több szakaszban. Amennyiben van(nak) szakaszok, akkor a költségvetés alapján meghatározott ütemek elérését egy a bank által kiküldött értékbecslő validálja, majd újabb folyósítás következik. A bank a hitel kapcsán nem kér be számlákat, de valamennyi, a költségvetésben vállalt munkálatot szükséges elvégezni. Természetesen ez idő alatt is segítek a felmerülő kérdések tisztázásában.
8.1.
8.2.
Hitelfolyósítás és -felhasználás (Korszerűsítés)
Az önerő beépítését követően a bank folyósít, költségvetési összegtől függően, egy vagy több szakaszban. Amennyiben van(nak) szakaszok, akkor a költségvetés alapján meghatározott ütemek elérését egy, a bank által kiküldött értékbecslő validálja, majd újabb folyósítás következik. Utolsó részfolyósítás előtt szükséges az engedélyköteles tevékenységek megszerzett engedélyeinek bemutatása. A bank a hitel kapcsán nem kér be számlákat, de valamennyi a kölségvetésben vállalt munkálatot szükséges elvégezni.
9
Utógondozás
Őszintén mondhatom, hogy hosszú távú támogatást kínálok. Bármilyen jelentősebb körülményben történő változás esetén legjobb tudásom szerint segíteni fogok, legyen szó a bankszámlacsomag kapcsán felmerülő kérdésekről, változó törlesztőrészletről, hitelkiváltásról csökkenő kamatkörnyezet esetén, előtörlesztésről, vagy bármilyen más kérdésről.
9
Milyen célokra lehet felvenni felújítási hitelt? Milyen esetekben lehet korszerűsítési hitelt igényelni?
Hitel felújításra
Felújítás közé soroljuk: Festés, mázolás, hidegburkolat lerakás (járólap, csempézés), meleg burkolatok cseréje (laminált padló, szalag parketta), villanyszerelés, radiátorcsere, belső átalakítás, fürdőszoba felújítás. A lakásfelújító kölcsönnel nemcsak lakóingatlan, hanem üdülő felújítási munkálatai is finanszírozhatók. A felújítási hitel körébe jellemzően építési vagy szakhatósági engedélyhez, illetve azokhoz nem kötött munkálatok tartoznak ide, de például egy nyílászáró áthelyezése engedélyköteles is lehet.
Hitel korszerűsítésre
A korszerűsítési munkálatok jellemzően építészi, vagy szakhatósági engedélyhez kötöttek, de itt is vannak kivételek. Klasszikus hitelcélok a fűtéskorszerűítés (hőleadó cseréje), napelem telepítése, aljzat, illetve födém, vagy oldalfal szigetelése, nyílászáról cseréje (bár ez egyes bankoknál felújítási cél).
JÓ TUDNI:
A bankok három hitel kategóriában gondolkodnak a felújítás jellegű munkálatok finanszírozása kapcsán: felújítás-bővítés-szabad felhasználás. Ezek a kategóriák nem átjárhatóak, nem lehet egy korszerűsítési cél mellett (pl. napelem) felújítás (pl. festés), illetve vannak olyan kategóriák, amik egyik cél alá se sorolhatóak be, mint például a nem beépített bútorok cseréje, az már szabad felhasználású hitel kategória. Ráadásul egyes munkálatok különböző bankoknál külön kategóriába sorolódnak. Célszerű egy célra felvenni a hitelt, mert ha egy időben lenne felújítási és korszerűsítési hitel is igényelve, akkor a közjegyzői díjat kétszer kellene megfizetni, és a Földhivatal részére is két bejegyzés lesz benyújtva. Emiatt úgy szoktunk eljárni, hogy átbeszéljük a tervezett munkálatokat és konkrétan leegyeztetem, hogy melyik bankban hogyan lehetne megfinanszírozni.
TUTI TIPP:
A 2021 januártól életbe lépő felújítási munkálatok elvégzésére igénybe vehető lakáshitel, mivel a banknak nem szükséges a munkálatok számláit benyújtani. A 3 milliós támogatás igénylési feltétele a munkálatokat lebonyolító kivitelezővel történő szerződéskötés.
Mik a szabad felhasználású jelzáloghitel főbb feltételei?
Felújítási hitel
Akár a teljes költségvetés megfinanszírozható önerő nélkül is, amennyiben az ingatlan értékének 80%-át nem haladják meg az esetleges meglévő terhek és az új hitel összege.
A folyósítás jellemzően inkább egy összegben történik, de időnként előre meghatároz a finanszírozó bank szakaszokat.
A munkálatok elvégzésére bankonként különböző idő áll rendelkezésre, de ezt követően a legtöbb bank esetében számlabenyújtási kötelezettség nélkül az értékbecslő igazolja le a munkálatok megtörténtét.
Jellemzően nem fogyasztóbarát hitel konstrukcióban kínálják a bankok ezt a terméket, egy kivétellel.
Nem minden banknál finanszírozható ez a cél lakáscélú felújítási hitellel, a bankok egy kisebb részénél csak szabad felhasználású hitellel valósítható meg.
Korszerűsítési hitel
A munkálatok elvégzésére bankonként különböző idő áll rendelkezésre, de ezt követően a legtöbb bank esetében számlabenyújtási kötelezettség nélkül az értékbecslő igazolja le a munkálatok megtörténtét. Valamint engedélyköteles tevékenységek esetében a megszerzett engedélyeket kell bemutatni a bank részére.
Nem minden banknál finanszírozható ez a cél lakáscélú bővítési hitellel. A bankok egy kisebb részénél csak szabad felhasználású hitellel finanszírozható ez a cél.
Milyen fedezet jöhet szóba szabad felhasználású jelzáloghitel esetén?
Alapvetően az igénylő tulajdonában álló, jogilag rendezett ingatlanok munkálataira igényelhető felújítási hitel. Eltér a bankok gyakorlata, hogy folyamatban lévő munkálatok esetében, amennyiben nem komfortos az ingatlan az igénylés pillanatában, akkor a további munkálatokra igényelhető-e hitel. Van, akinél alapfeltétel a komfortosság, van, aki pedig ennél az egy célnál el tud tekinteni ettől. A hitel mögötti fedezet maga a felújítás célja kell legyen.
JÓ TUDNI:
Komfortosnak nevezzük az ingatlant, ha legalább 12 nm-t meghaladó alapterületű (legalább 1db lakható szoba), vízzel ellátott fürdőhelyiséggel, és mellékhelyiséggel (fal-és padlóburkolat, szaniterekkel), főzőhelyiséggel (konyhában vízkiállás megléte) rendelkezik, továbbá működő melegvíz ellátással, működő egyedi fűtéssel (felszerelt hőleadók) és közművesítettséggel van ellátva.
Milyen önerővel rendelkezzen a hitelfelvevő korszerűsítési, felújítási hitel esetében?
Törvényileg rögzített, hogy az épített ingatlan bank által becsült várható piaci értékének 80%-áig nyújthatnak hitelt a bankok. Van olyan bank, aki meg is elégszik a 80%-kal, de olyan is akad, aki ennél kisebb arányú hitelt nyújt (lakáscél esetében még 70% a jellemző). De jellemzően felújítási hitelek esetében ez azt jelenti, hogy akár teljes egészében finanszírozhatóak önerőből a munkálatok.
Ha azonban van vállalt önerő, az előre beépítendő, különösképpen 10%-os mérték felett.
JÓ TUDNI:
A bank határozza meg a várható piaci értéket, de előfordul, hogy az egyik bank nem fogadja el a másik értékbecslésének eredményét. Ebben azonban lehetőségek is rejlenek, ha valaki nem elégedett a kiválasztott finanszírozó értékbecslésével, akkor akár másik bankban is el lehet újra indítani az ügyletet. Fontos, hogy CSOK-kal érintett ügylet esetében különösen körültekintőnek kell lenni.
TUTI TIPP:
Ha bizonytalan valaki, hogy mennyit érhet a célingatlan, vagy a pótfedezet, akkor a legtöbb bank esetében lehetőség van előzetes értékbecslésre. Tehát nagyságrendileg egy harminc-ötvenezer forintos előzetes költség ellenében megrendelhető a potenciális finanszírozó banktól. Ezt akkor is használjuk, ha maximális hitelösszeg felvétele a cél. Jellemzően, a megelőlegezett értékbecslési díjat visszatérítik. De CSOK esetében ilyen helyzetben is vannak különszabályok.
Milyen hitelszereplőkkel jöhet létre a hitelkonstrukció?
Jellemzően a bankoknál a legidősebb adós 70-72-75 éves lehet a hitel lejáratának időpontjában, azonban létezik olyan bank is, amely egy fiatal adós bevonása mellett mindenféle különleges biztosítás nélkül is figyelembe veszi az ennél idősebb adóstársak jövedelmét is. Ez egyfajta biztonsági hálóként is felfogható, arra az esetre, ha valaki fél, hogy jövedelem-oldalon esetleg többletjövedelmet kér a bank. Természetesen idővel, ha a szereplők jövedelme növekszik vagy csökken a törlesztőrészlet, akkor a bank szerződésmódosítás folyamatával ki is enged szereplőt a hitelből.
Egy hitelkonstrukcióba leginkább a közeli hozzátartozók vonhatóak be adóstársként (a kezes már nem létező jogi státusz), hogy a figyelembe vehető jövedelem összegének növelésével javítsák a jövedelem-oldali vizsgálati megfelelést. Azonban van egy bank, amely nem közeli hozzátartozót is hajlandó bevonni adóstársként. A meglévő hiteleknél is van olyan bank, amely figyelembe veszi a hitelfelvevők számát, azonban van olyan bank is, amely nem az egy főre jutó terhet vonja le a szabad jövedelem meghatározásakor.
Alapesetben házas- és élettársak (nem kell bejegyzett élettársi viszony, elég nyilatkozni) csak együtt vehetnek fel jelzáloghitelt, vagy együtt erősíthetik a másik hitelképességét. Ettől néhány banknál el lehet térni egy házassági vagyonjogi nyilatkozattal vagy szerződéssel.
Milyen kamatkockázattal érdemes számolni szabad felhasználású hitel esetében?
A kamatkockázat akkor jelenthet magasabb kamat terhet, ha a kamatforduló után is fennáll még tartozás. Így meg szoktuk tervezni ügyfeleimmel a hitel jövőbeni alakulását: mikor várható lejáró megtakarításból, bónuszból, öröklésből, ingatlan értékesítésből, állami támogatásokból származó előtörlesztés. Ezek eredményeképpen jellemzően előre megbeszéljük, hogy 5-10 év múlva újra gondoljuk a hitelt az aktuális élethelyzetnek megfelelően. Egyébként is javasolt a pénzügyek újbóli átgondolása 5-10 évente.
TUTI TIPP:
A kamatkockázatra reagálva egyes bankokban kamatforduló előtt is lehet kamatperiódust váltani, akár bankon belüli hitelszerződés-módosítás keretében is. Ez jellemzően 2-3 hónapos folyamat. Itt is résen kell lenni, mert van olyan bank, amelynél egy kamatperiódus-váltásnál is ki kell fizetni az 1-2%-os előtörlesztési díjat, a szerződésmódosítási díjat és a kezdeti költségeket is. Ugyanakkor van olyan bank is, ahol csak egy jelképes szerződésmódosítási díjat szükséges megfizetni.
Mire kell számítani az értékbecslésnél korszerűsítési, felújítási hitel esetében?
Lakossági hitelek esetében minden bank a saját értékbecslőjének eredményét fogadja el. Az értékbecslést a teljes hitelkérelmi csomag benyújtásával egyidejűleg a bankban kell megrendelni akár közreműködésemmel, akár közvetlenül a bankfiókban. Fontos, hogy az értékbecslés előfeltétele a költségvetés benyújtása és az esetleges engedélyhez kötött munkálatok engedélyeinek beszerzése.
Az értékbecslés átfutási ideje minimum 3 nap, de jellemzően 1-2 hét. Tekintettel arra, hogy felújítási hitel esetében a folyósítás nem mindig egy szakaszban történik, az egyes mérföldkövek elkészültekor újra meg kell rendelni egy szemlét, felülvizsgálatot, melyben az értékbecslő leigazolja az elkészült munkálatokat.
JÓ TUDNI:
FELÚJÍTÁSI HITEL
A felújítási munkálatokról költségvetés összeállítása szükséges, amelyben tételesen fel kell tüntetnünk, hogy milyen munkálatokat szeretnénk az adott ingatlanon elvégezni, valamint meg kell adni az egyes munkálatok várható anyagköltségét és munkadíját is. A bankok többsége rendelkezik a felújítási költségvetés elkészítéséhez szükséges saját formanyomtatvánnyal.
JÓ TUDNI:
KORSZERŰSÍTÉSI HITEL
Jellemzően az alábbi szakhatósági szervektől szokott engedély kelleni: villamos, gáz, kémény, építésügyi.
Mire kell számítani a jogi ügyintézésnél?
Jellemzően a közjegyzőt a bank kéri fel, de van olyan is, aki megengedi az ügyfél által szervezett közjegyző bevonását. 2019-ben egységesebbé tették és emelték is a közjegyzői díjszabásokat, ezért a hitelfelvevőnek alapvetően annyiban maradt szabad mozgástere, hogy a közjegyzőt a banki ügyintéző a bankfiókba hívja – ennek 30 000 forint felára van – vagy az ügyfél megy a közjegyzőhöz. Illetve új trend, hogy már több bank kezdi elfogadni az elektronikus, egyszerűsített közjegyzői okiratokat, mellyel jelentősen csökkenthető a közjegyzői okirat díja.
A velem való együttműködés során jellemzően csak a szerződés-aláírásra kell bemenni a bankfiókba és a közjegyzőhöz egyeztett időpontban, előtte a banki ügyintézéshez nem szükséges megjelenni.
JÓ TUDNI:
Alapvetően minden jelzáloghitel szerződést közokiratba foglalnak a bankok és közjegyző előtt alá szükséges írni, van azonban egyes bankoknál néhány milliós sávokban olyan határ, ami alatt ettől eltekintenek.
KAPCSOLÓDÓ CIKKEK
Elszabadultak a hitelkamatok, mutatjuk, mit tehet
Kamattámogatott felújítási hitel vagy piaci felújítási kölcsön? Melyiket érdemes választani?
Hitelt vennél fel? Mutatom, hogyan tervezd a futamidőt és a törlesztőrészletet
Szolgáltatások
Családalapításon gondolkozol? Lakást vennél? Felújítanád a megörökölt családi házat? A lakáshitelezéstől kezdve a CSOK, OTK, kamattámogatott és babaváró hiteleken keresztül a személyi kölcsönig széles skálán nyújthatok segítséget terveid megvalósításához. Nem csupán kidolgozom számodra az optimális megoldást, hanem a lehető legkevesebb fáradsággal vezetlek végig a folyamaton és még a hitelfelvételt követően is évekig támogatom pénzügyeid.
Miben segíthetek neked?
Lakásvásárlási jelzáloghitel
A hiteligénylő lehetőségeihez mért legjobb kamatozású ingatlanfedezetes jelzáloghitel, mely esetében a hitelcél egy ingatlan megvásárlása.
Építés-bővítés célú jelzáloghitel
Alapterület bővülésével járó építési munkálatokhoz nyújtott hitelek. Tipp: mivel ezeknél a termékeknél nagyon különböznek a bankok önerővel kapcsolatos elvárásai és folyósítási gyakorlatuk, érdemes résen lenni.
Korszerűsítés - felújítás célú jelzáloghitel
Alapterület bővüléssel nem járó munkálatok finanszírozása a festéstől kezdve az engedélyköteles munkálatokig, de még az energetikai fejlesztések is ide tartoznak.
Babaváró hitel
A bankok az öt éven belül babát vállaló családoknak véglegesen kamatmentes hitelt kínálnak, további gyermek születése esetén pedig elengedik a fennálló tartozás 30-100 százalékát.
CSOK, OTK kamattámogatott hitel
A meglévő vagy vállalt gyermek esetén igényelhető családi otthonteremtési kedvezmény és az egyidejűleg igényelhető 10-15 milliós, 3 %-os kamatozású otthonteremtési kedvezményt tartalmazó hitelek.
Hitelkiváltás
A hitelkiváltás esetében meglévő hiteledet kiválthatod egy jellemzően alacsonyabb kamatozású kölcsönre.
Szabad felhasználású jelzáloghitel
A lakáscélú jelzáloghiteleknél jellemzően magasabb kamat mellett kínált, az ingatlan értékénél kisebb arányban, kötetlen célra felhasználható hitel.
Személyi kölcsön
Gyors átfutású, a jelzáloghiteleknél jellemzően magasabb kamatozású, rövidebb maximális futamidejű hitelek, melyet egyes bankok akár 10 millió forintig is nyújtanak megfelelő jövedelem mellett.
Vállalati hitel
A bankok már kis- és középvállalkozásoknak is kínálnak „sztenderd” termékeket. Nyereséges működés és 100-200 milliós árbevétel felett pedig versenyeztethetőek számlavezetés és kamat tekintetében.
Miért érdemes pénzügyi közvetítő segítségét igénybe venni?
A bonyolult és szerteágazó pénzügyi szolgáltatási piacról nagyon nehéz és időigényes kiválasztani a leginkább testhezálló ajánlatot. Független pénzügyi tanácsadóként a pénzintézetek esetleges részrehajlásától mentesen, a bankokat versenyeztetve és teljesen az igényeidre szabva találom meg neked a legjobb ajánlatot. Ezt követően pedig rugalmasan vezetlek végig a teljes hitelfelvételi folyamaton úgy, hogy a lehető legkevesebb idődet és energiádat rabolja el. Sőt, ezt követően is bármikor rendelkezésedre állok.
A HITELIGÉNYLÉS LÉPÉSRŐL LÉPÉSRE
1
A pénzügyi célok megfogalmazása
Az első találkozásunk alkalmával felvázoljuk jelenlegi és jövőbeni pénzügyi céljaid, a rendelkezésre álló jövedelmet és fedezetet.
2
A bankok ajánlatainak bemutatása
Ezek alapján a szóba jöhető termékek körében bemutatom neked számos bank konkrét ajánlatát. Átbeszéljük a releváns lehetőségek közötti választást megkönnyítő egyéb szempontokat is: folyamatok, kapcsolódó költségek, átfutási idő.
2
3
Bankválasztás
Mivel a bankválasztást nem szabad félvállról venni, itt érdemes akár mások tapasztalatait is megkérdezned. Ha egyedi körülményekről van szó, akkor körbejárom az esetet és igyekszem a lehető legjobb megoldást megtalálni neked. Miután alaposan megfontoltad a döntést, kiválasztottad a bankot és a termék(ek)et, jelzed felém választásodat.
4
Termékspecifikus tájékoztatás / Hiteligénylés dokumentációja
Elküldöm a kiválaszott termék(ek) igényléséhez szükséges dokumentumok listáját és az adott terméket részletesen bemutató valamennyi tájékoztatót, illetve elkérem a nyomtatványok kitöltéséhez szükséges információkat.
4
5
Igénylőcsomag véglegesítése
Kitöltöm a nyomtatványokat, elkészítem az esetleges banki ajánlatokat, amelyeket együtt átnézünk és már igénylőként aláírod, illetve átadod nekem a begyűjtött igazolásokat, dokumentumokat. A teljes csomagot a legtöbb termék esetében személyes jelenléted nélkül is le tudom adni a bankban, jellemzően csak jelzálog fedezet nélküli hitelek esetében kell az jelen lenni az igénylésnél.
6
Banki hitelbírálat
A hitelbírálat ideje alatt a kockázatkezelés, vagy a befogadó ügyintéző kérhet még egyéb dokumentumot, bizonyos körülmények megmagyarázást (pl). Ebben a kommunikációban is aktív támogatást nyújtok. Ezt követően leggyakrabban megszületik a pozitív döntés vagy ritka esetben új pénzintézetben indítjuk el a folyamatot.
6
7
Szerződéskötés
A banki ügyintéző tájékoztat a szerződéskötéshez, folyósításhoz teljesítendő esetlegesen előírt egyedi elvárásokról. Majd egyeztetett időpontban meg kell jelenned a fiókban a szerződések banki és közjegyző előtti aláírására, valamint a bankszámla nyitására. Legtöbbször itt kell először bemenni a bankfiókba.
8
Hitelfolyósítás és -felhasználás
Lakáshitel esetén jellemzően az eladó vagy a saját számládra megérkezik a pénz. Amennyiben szakaszos a folyósítás (építési, bővítési, korszerűsítési, felújítási hitel), továbbra is segítek a felmerülő kérdések tisztázásában és támogatom a banki ügyintézővel folytatott kommunikációt.
8
9
Utógondozás
Őszintén mondhatom, hogy hosszú távú támogatást kínálok. Bármilyen jelentősebb körülményben történő változás esetén legjobb tudásom szerint segíteni fogok, legyen szó a bankszámlacsomag kapcsán felmerülő kérdésekről, változó törlesztőrészletről, hitelkiváltásról csökkenő kamatkörnyezet esetén, előtörlesztésről, vagy bármilyen más kérdésről.
KAPCSOLAT
Kérdésed van? Segítségre van szükséged? Lépj velem kapcsolatba!
Oldaltérkép
Jogi Információ
Jogi információ: Az oldalon megjelenő tartalmak nem minősülnek hiteltanácsadásnak vagy ajánlatnak, azok kizárólag az oldal szerzőjének szakmai véleményét tükrözik, melynek célja az olvasók minél szélesebb körű, általános jellegű tájékoztatása. Amennyiben személyre szabott információkra van szüksége, vegye fel a kapcsolatot közvetlenül az oldal szerzőjével.