CSOK PLUSZ - Büntetés kalkulátor v1
A kalkulátor célja a CSOK Plusz hitel potenciális büntetésének és a büntetésmentes tőke és törlesztőlefutás modellezése. Rendeletek alapján számol, nem minősül banki ajánlattételnek, de egyéni konzultáció során a banki ajánlatokat is be tudom mutatni. - ©
Büntetés várható összege
A CSOK plusz hitelre fizetendő büntetés összege a gyerekvállalási határidő pillanatában, ha nem teljesült minden vállalt gyermek.| meglévő | vállalt | 3 született | |||
|---|---|---|---|---|---|
| 0 gyermek | 3 gyermek | 0 Ft | |||
| 120. hónap vége | |||||
A fenti táblázatból kiolvasható, hogy különböző meglévő és vállalt gyermekszám esetén mennyi büntetés merül fel, ha mégsem születik meg valamennyi gyermek maradéktalanul a gyerekvállalási határidőre.
A büntetés összege egy vállalt gyermek eseténem a 48. hónapot követő 120 napban egyösszegben befizetendő összeget mutatja (a korábbi befizetett törlesztőrészleteket és a fennálló tőketartozást nem veszi figyelembe), két vállalt gyermeknél a 96-at és háromnál a 120. hónapot.
A hitel ezt követően a támogatásmentes kamatra áll át, így érdemes kiváltani.
Kamat, tőke és büntetés együttes összege*
A hitel addigi törlesztőrészlete, a fennálló tartozás, és büntetés költsége a gyerekvállalási határidő pillanatában, ha nem teljesült minden vállalt gyermek.| meglévő | vállalt | 3 született | |||
|---|---|---|---|---|---|
| 0 gyermek | 3 gyermek | 0 Ft | |||
| 120. hónap vége | |||||
A táblázat részletes magyarázata
Azt mutatja meg ez a táblázat, hogy a kezdeti költségeket és végtörlesztési díjat leszámítva mennyibe kerül összességében a CSOK hitel, a gyermekvállalási határidő pillanatában.
Az előző táblázathoz hasonlóan itt is bemutatjuk különböző meglévő és vállalt gyermekszám, és eltérő ténylegesen megyszületett gyerekszám esetét is. Mivel az esetleges büntetés esetén a 48/96/120. hónap végétől elvesztené a CSOK Plusz hitel a jövőre nézve a kamattámogatást, ezért akkor érdemes lehet kiváltani egy normál piaci hitelre.
Ezért azt racionális megvizsgálni, hogy addig a pillanatig mennyibe került a hitel. A táblázat értékében már benne van a korábban megfizetett kamat és tőkerész, a fennálló tartozás, és a büntetés, melyet a korábbi táblázatban is bemutattunk.
Felhalmozódó kamatok:
Az első gyermek születésénél kérvényezhető szüneteltetéskor, nem kell törlesztőt fizetni. Azonban a bank a korábbi moratóriumhoz hasonlóan összegyűjti az egy év alatt felhalmozódott kamat összegét, melyet további kamatfizetés nélkül vissza kell fizetni.
A kormányrendelet szerint a "tőketartozást sem a törlesztés szüneteltetés ideje alatt, sem annak lejártát követően nem lehet a szüneteltetés ideje alatt nem teljesített kamat összegével megnövelni.".
Annak érdekében, hogy tudatosítsuk a szüneteltetés kérésének pénzügyi hatását, külön kiírjuk a szüneteltetés alatt felhalmozódott kamat összegét.
A rendelet szerinti a felhalmozódó kamatot a futamidő hosszabbításával kellene visszafizetni. Ennek van olyan további veszélye hogy a kamattámogatás maximum 26 évig jár, így 25 éves eredeti futamidő esetén megemelkedhet az utolsó hónapokban a havi fizetendő.
A hitel büntetésmentes lefutásának modellezése
A havi törlesztőrészlet alakulása
Saját befizetések összege:
(minusz) Fennálló tartozást meghaladó előtörlesztés:
Túlfizetéssel csökkentett befizetések:
Szüneteltetés alatt felhalmozódó kamatok összege:
Illetve önkéntes előtörlesztéssel is csökkenthető a szimulációsorán a felvett hitelösszeg tőkerésze.
Ezen az ábrán azt szemléltetjük, hogy a szimuláció során megadott esetben, büntetésszámítás nélkül (végig támogatott kamatot feltételezve) hogyan alakul a hitel törlesztőrészlete.
A szaggatott vonallal a gyermekvállalási határidőket jelenítjük meg. A hitel az első 12 hónapban türelmi idővel indul, ezalatt csak kamatot kell fizetni.
A felvételt követően született 2. és további gyermekek esetében (attól függetlenül, hogy vállalta-e a család) 10 millió forintos előtörlesztés kérhető, illetve önkéntes előtörlesztés is csökkentheti a havi törlesztőrészletet.
A felvett hitel visszafizetésének elemei
Az ábrán azt szemléltetjük, hogy a szimuláció során megadott esetben, milyen forrásokból lesz visszafizetve a felvett hitelösszeg.
A szaggatott vonallal a gyermekvállalási határidőket jelenítjük meg. A piros vonal a havi törlesztőrészletek során a tőketartozást csökkentő összegeinek kumulatív értéke.
A tőkét a felvételt követő második gyermek megszületésekor és minden további gyermek esetében akár 10 millió forinttal csökkenti a gyermekszületési támogatás.
További információk a CSOK Pluszról és a kalkulátorról
- A kalkulátort edukatív céllal hoztuk létre, hogy a hitelfelvétel előtt is át lehessen gondolni, hogy különböző esetekben várhatóan mekkora lesz a büntetés mértéke.
- A CSOK Plusz rendelet szerint: „a hitelintézet az igénybe vett kamattámogatás éves összegét évente egyszer, az éves elszámolás keretében közli a támogatott személyekkel.” így aki már felvette a CSOK Plusz hitelt az a hitelintézettől tud a büntetés pontos értéke kapcsán tájékoztatást kapni.
- A kalkulátor nem számol a bankok által felszámított kezdeti költségekkel, és elő/végtörlesztési díjjal, mert ez bankonként eltérő és nem is célunk banki ajánlattételnek feltüntetni az eredményeinket.
- A kalkulátor bemutatja - az opcionálisan kérhető 12 hónapos, moratórium jellegű szüneteltetés alatt - felhalmozódó kamattámogatás összegét. Ez az összeg ugyan nem kamatozik tovább, de vissza kell fizetni. A kalkulátor nem kezeli a visszafizetéssel járó futamidő hosszabbodást, mert az a célunk, hogy tudatosítsuk, hogy ez első gyermek születésénél kérhető szüneteltetés során is halmozódik a kamatfizetés.
- A büntetés nagysága legnagyobb mértékben a meg nem született gyerekek számától függ, a második tényező az 5 éves állampapír kamat mértéke, a legkisebb pedig a jegybanki alapkamaté. A kalkulátorban valamennyi tényező állítható. Akár lehet korábbi piaci paramétereket is beállítani.
- Ha valaki azt szeretné modellezni, hogy mondjuk 3 év alatt mennyi büntetés halmozódik fel, akkor azt javasoljuk, hogy a 36 hónapra állítson be egy felvett hitelösszegnek megfelelő előtörlesztést. Ezzel a harmadik éveben végtörlesztődik a modell szerint a hitel, és a 48. hónapban kiírt büntetés értéke valójában a 36. hónapot fogja mutatni.
- Véleményünk szerint előtörlesztéssel csökkenthető a potenciális jövőbeni büntetés, mert csökken a jogosulatlanul igénybe vett kamattámogatás. Ám a CSOK rendeletben van egy klauzula, mely szerint az önkéntes visszafizetés is büntetési esemény. Ennek jogi értelmezése sokféle lehet, sajnos az állásfoglalások is csak tájékoztató jellegűek. A kalkulátor előnye, hogy többször lefuttatható, így érdemes megnézni különböző értelmezések esetén is az eredményt.
| Hónap | Lakáshitel összege | Kamatfizetés | Tőketörlesztés | Lakáshitel törlesztője | Betörlesztés összege | Gyermek támogatás betörlesztése | Aktuális Kamatláb (%) | Alapkamat mértéke (%) | 5 éves állampapír kamat mértéke (%) | Támogatás mentes kamat | Büntetés alapja | Büntetés | Kumulált büntetés | Összes visszafizetendő (kamattámogatás és büntetés) | Összes büntetés a felvett hitel összegének arányában(%) | Tőkearányos büntetés éves mértéke (%) |
|---|
| Hónap | Lakáshitel összege | Kamatfizetés | Tőketörlesztés | Lakáshitel törlesztője | Betörlesztés összege | Gyermek támogatás betörlesztése | Aktuális Kamatláb (%) | Alapkamat mértéke (%) | 5 éves állampapír kamat mértéke (%) | Támogatás mentes kamat | Büntetés alapja | Büntetés | Kumulált büntetés | Összes visszafizetendő (kamattámogatás és büntetés) | Összes büntetés a felvett hitel összegének arányában(%) | Tőkearányos büntetés éves mértéke (%) |
|---|
| Hónap | Lakáshitel összege | Kamatfizetés | Tőketörlesztés | Lakáshitel törlesztője | Betörlesztés összege | Gyermek támogatás betörlesztése | Aktuális Kamatláb (%) | Alapkamat mértéke (%) | 5 éves állampapír kamat mértéke (%) | Támogatás mentes kamat | Büntetés alapja | Büntetés | Kumulált büntetés | Összes visszafizetendő (kamattámogatás és büntetés) | Összes büntetés a felvett hitel összegének arányában(%) | Tőkearányos büntetés éves mértéke (%) |
|---|
48 hónap: 96 hónap: 120 hónap: -------------
-------------
Felhalmozódó kamatok
OLD ONE
0 gyerek
1 gyerek
2 gyerek