Lakáshitel: teljeskörű díjmentes ügyintézés

Intézd a lakáshiteled gyorsan és egyszerűen

Díjmentes tájékoztatás és ügyintézés
Segítek megtalálni a legjobb megoldást számodra
12 órán belül visszahívlak

8 év szakmai tapasztalat a hitelezésben
Segítek a hitel teljes lefutása alatt
Teljeskörű ügyintézés

Visszahívást kérek Összehasonlítom a lakáshiteleket

Szakmailag igényes és gyors segítségre van szükséged?
Keress nyugodtan!

Használt lakást vagy házat vásárolnál?
Hasonlítsd össze a bankok lakáshitel ajánlatait!

Hitelcél:

Kötelező mező

Hitelösszeg:

Ft

Kötelező mező

Futamidő:

év

Kötelező mező

Család jövedelme:

Ft/hó

Kötelező mező

Ingatlan értéke

Adós életkora

Vállalt feltételek

Aktív kártyahasználat

Lakásbiztosítás

Jövedelem, egyéb jóváírás bankhoz irányítása

Aktív számlahasználat

Számlavezetés

CSOK és egyéb beállítások

CSOK típusú hitelek is

Kizárólag fogyasztóbarát hitelek

Hitelfedezeti biztosítás

A közszféra munkavállalóinak nyújtott kedvezményeket is szeretném látni

A lakáshitel igénylés lépései

1
A pénzügyi célok megfogalmazása
Az első találkozásunk alkalmával felvázoljuk jelenlegi és jövőbeni pénzügyi céljaid, a rendelkezésre álló jövedelmet és fedezetet.
2
A bankok ajánlatainak bemutatása
Ezek alapján a szóba jöhető termékek körében bemutatom neked számos bank konkrét ajánlatát. Átbeszéljük a releváns lehetőségek közötti választást megkönnyítő egyéb szempontokat is: folyamatok, kapcsolódó költségek, átfutási idő.

2
3
Bankválasztás
Mivel a bankválasztást nem szabad félvállról venni, itt érdemes akár mások tapasztalatait is megkérdezned. Ha egyedi körülményekről van szó, akkor körbejárom az esetet és igyekszem a lehető legjobb megoldást megtalálni neked. Miután alaposan megfontoltad a döntést, kiválasztottad a bankot és a termék(ek)et, jelzed felém választásodat.
4
Termékspecifikus tájékoztatás / Hiteligénylés dokumentációja
Elküldöm a kiválaszott termék(ek) igényléséhez szükséges dokumentumok listáját és az adott terméket részletesen bemutató valamennyi tájékoztatót, illetve elkérem a nyomtatványok kitöltéséhez szükséges információkat.

4
5
Igénylőcsomag véglegesítése
Kitöltöm a nyomtatványokat, elkészítem az esetleges banki ajánlatokat, amelyeket együtt átnézünk és már igénylőként aláírod, illetve átadod nekem a begyűjtött igazolásokat, dokumentumokat. A teljes csomagot a legtöbb termék esetében személyes jelenléted nélkül is le tudom adni a bankban, jellemzően csak jelzálog fedezet nélküli hitelek esetében kell az jelen lenni az igénylésnél.
6
Banki hitelbírálat
A hitelbírálat ideje alatt a kockázatkezelés, vagy a befogadó ügyintéző kérhet még egyéb dokumentumot, bizonyos körülmények megmagyarázást. Ebben a kommunikációban is aktív támogatást nyújtok. Ezt követően leggyakrabban megszületik a pozitív döntés vagy ritka esetben új pénzintézetben indítjuk el a folyamatot.

6
7
Szerződéskötés
A banki ügyintéző tájékoztat a szerződéskötéshez, folyósításhoz teljesítendő esetlegesen előírt egyedi elvárásokról. Majd egyeztetett időpontban meg kell jelenned a fiókban a szerződések banki és közjegyző előtti aláírására, valamint a bankszámla nyitására. Legtöbbször itt kell először bemenni a bankfiókba.
8
Hitelfolyósítás és -felhasználás
Lakáshitel esetén jellemzően az eladó vagy a saját számládra megérkezik a pénz. Amennyiben szakaszos a folyósítás (építési, bővítési, korszerűsítési, felújítási hitel), továbbra is segítek a felmerülő kérdések tisztázásában és támogatom a banki ügyintézővel folytatott kommunikációt.

8
9
Utógondozás
Őszintén mondhatom, hogy hosszú távú támogatást kínálok. Bármilyen jelentősebb körülményben történő változás esetén legjobb tudásom szerint segíteni fogok, legyen szó a bankszámlacsomag kapcsán felmerülő kérdésekről, változó törlesztőrészletről, hitelkiváltásról csökkenő kamatkörnyezet esetén, előtörlesztésről, vagy bármilyen más kérdésről.

Visszahívást kérek

Melyik bankok hitelei közül válogathatsz?

Lakáshitel kalkulátor

Milyen célokra lehet felvenni a lakáshitelt?

Új vagy használt lakás, családi ház, sorház, ikerház vagy telek megvásárlására felhasználható jelzáloghitel, amelynek fedezetéül általában a megvásárolni kívánt ingatlan szolgál.

JÓ TUDNI

Ezek már elkészült, jogilag rendezett ingatlanok, melyek utolsó vételárrészletét biztosítja a bank. Sőt, az is elképzelhető, hogy több hitelt egyszerre folyósít utolsó vételárrészletként, például CSOK (OTH), piaci vagy éppen babaváró hitelt.

Több bank gyakorlata szerint az adás-vétel eladója a vevő közeli hozzátartozója is lehet, vagyis a bankok egy része piaci hiteleknél akár a családon belüli részkivásárlást is megfinanszírozza.

Ezzel szemben a bankok egy része nem szívesen finanszírozza a befektetési célú ingatlanvásárlást, vagy az egy időben történő több ingatlan megvásárlását, de van, akinél ezek a célok is támogathatóak.

Jellemzően 10-50 millió forint közötti hitelek a leggyakoribbak, de a bankok sztenderd felső hitelösszeg kategóriája az ingatlanárak emelkedésével folyamatosan tolódik ki. Jelenleg van olyan bank, ahol 125, van ahol 100, 80 millió forintos hitelösszegtől szükséges előzetes egyedi egyeztetés. De 300 milliós hitelkihelyezést is láttam már.

Mik a lakáshitel főbb feltételei?

Ha új lakást vagy használt lakást, házat, sorházat, ikerházat vagy telket vásárolnál és ehhez jelzáloghitel felvételét fontolgatod, különféle feltételeknek kell megfelelni. Habár ezek hitelintézetenként változnak, néhány általános szabály elmondható:

A hitel folyósításához már aláírt és a bank által elfogadott adásvételi szerződés szükséges
Az ingatlannak rendelkeznie kell használatbavételi engedéllyel
A hitel csak Magyarországon található ingatlanok esetén vehető igénybe
A hiteligénylőnek rendszeres, igazolható, bizonyos ideje fennálló havi jövedelemmel kell rendelkeznie

JÓ TUDNI:

A legtöbb bank a bekért (egyes esetekben papír alapú) munkáltatói igazolás valódiságát még telefonon is egyezteti a munkáltatóval, bár olyan hitelintézet is van, aki nem kér munkáltatói igazolást, hanem alkalmazottak esetén a jövedelem beérkezését tartalmazó bankszámlakivonatot is elfogadja.

Milyen fedezet jöhet szóba lakásvásárlási célú jelzáloghitel esetén?

A hitelösszegnek a jövedelmen túl a bevont fedezetek piaci értéke tud határt szabni, a bankok lakáscélú jelzáloghitelt jövedelem és településkategória függvényében maximum a piaci érték 80 százalékáig nyújtanak.

Fedezetként jellemzően nem csak a célingatlan fogadható el, hanem egyéb, nem lakóingatlan is, például iroda, üzlethelyiség, hétvégi ház, üdülő, nyaraló, garázs, építési telek. A használatbavételi engedély nélküli, természetvédelmi, mező- és erdőgazdaság jellegű, tartási-vételi joggal terhelt és vályog ingatlanok azonban már nagyon esetileg és nagyon kis számú bankban fogadhatóak el, ha egyáltalán sikerül ilyen esetben finanszírozó bankot találni.

Egyes bankoknál olyan eset is elképzelhető, hogy nem a célingatlan a fedezet, néha az az ügyfél szándéka, hogy tehermentes legyen a megvásárolt ingatlan.

Sőt, olyan esetben különösen hasznos lehet a pótfedezetként bevont, másik ingatlan, ha a célingatlan nem komfortos, tehát nem fűthető, vagy nincs benne víz, főzőhelyiség, szaniter, vagy a belmagassága túl kicsi. Az nem számít, hogy hány éves a burkolat vagy hogy nem záródik tökéletesen a nyílászáró.

Egy bank kivételével előírás, hogy a bevont valamennyi ingatlanfedezet saját, vagy közeli hozzátartozó tulajdonában legyen, de van egy bank, amely igény szerint egy ingatlan esetében „bárki” ingatlanát bevonja a hitelbe.

TUTI TIPP:

Új építésű ingatlannál fontos fogalom a függőben tartásos adásvételi szerződés, és érdemes észben tartani, hogy a legtöbb bank csak albetétesítésre fizet, pedig a legtöbb kivitelező már a használatbavételi engedély kiállításakor meg szeretné kapni a finanszírozását. Erre megoldás lehet, hogy ha az építtető is finanszírozza a projektet, akkor az ő finanszírozó bankját kérdezzük meg a lehetőségekről.

JÓ TUDNI:

Előfordul, hogy a hitelfelvételkor más ingatlant kell bevonni, mint ami az idő múlásával célszerű lenne, vagy egyszerűen csak meg szeretné valaki tartani a hitelt, de a bevont fedezettel más céljai lesznek. Ilyenkor egy szerződésmódosítással (mely esetén újra hitelképesnek kell bizonyulni, időigénye kb 2-3 hónap, és felmerül némi szerződésmódosítási díj, valamint egyéb költségek) másik megfelelő ingatlant felkínálva lehetőség van a fedezetcserére, tehát a bank kiengedi az eredeti fedezetet és bevonja a hitelbe a másik felkínált fedezetet.

Mennyi önerővel rendelkezzen a hitelfelvevő?

Lakáshitel esetében a bevont ingatlanok bank által becsült piaci értékének maximálisan 80%-áig nyújthatnak hitelt a bankok. Van olyan bank, aki a törvényi maximumig elmegy, de olyan is akad, aki ennél kisebb arányú hitelt nyújt (lakáscél esetében még 70% a jellemző). Van olyan bank, akinél ez az állítás fordítva is igaz, mert egyben 20% önerőt is elvár, de vannak pénzintézetek, amelyek pótfedezet bevonásával akár a teljes vételárat meghitelezik.

A hiedelmekkel ellentétben a bankok önerővel kapcsolatos elvárása új építésű ingatlan vásárlásakor se feltétlenül magasabb (pótfedezet esetén akár nulla forint), de a kivitelezőnek már annál inkább szokott elvárása lenni a megfelelő önerő. Viszont ha belegondolunk, emelkedő eladási árak esetén az esetek nagy többségében önerőből letett foglaló komoly védelem a vevőnek.

TUTI TIPP:

Ha bizonytalan valaki, hogy mennyit érhet a célingatlan, vagy hogy jogilag rendezett-e, közművei rendben vannak-e, vagyis a bank elfogadja-e fedezetként, akkor szinte minden bankban lehetőség van előzetes értékbecslésre. Tehát nagyságrendileg egy negyven-hatvanezer forintos előzetes költség ellenében megrendelhető a potenciális finanszírozó banktól, adás-vételi szerződés nélkül, hogy el tudja-e fedezetként fogadni az ingatlant, és milyen értékkel venné figyelembe. Ezt akkor is használjuk, ha maximális hitelt szeretne felvenni valaki. Jellemzően, ha az adásvétel megvalósul és a hitelfelvétel néhány hónapon belül elindításra kerül, akkkor a megelőlegezett értékbecslési díjat visszatérítik.

Egy rendeletmódosítás miatt, ha valaki CSOK támogatást is igényel, akkor az értékbecslés nem lehet korábbi, mint az adás-vételi szerződés. Ezért ha ilyen esetben kérünk előzetes értékbecslést, akkor utána egy szemlét kell elrendeljen a bank, így kétszer merül fel költség.

Milyen hitelszereplőkkel jöhet létre a hitelkonstrukció?

Jellemzően a bankoknál a legidősebb adós 70-72-75 éves lehet a hitel lejáratának időpontjában, azonban létezik olyan bank is, aki egy fiatal adós bevonása mellett mindenféle különleges biztosítás nélkül is figyelembe veszi az ennél idősebb adóstársak jövedelmét is. Ez egyfajta biztonsági hálóként is felfogható, arra az esetre, ha valaki fél, hogy jövedelem-oldalon esetleg többletjövedelmet kér a bank. Természetesen idővel, ha a szereplők jövedelme növekszik vagy csökken a törlesztőrészlet, akkor a a bankoknál van lehetőség egy-egy szereplő kiengedésére.

Egy hitelkonstrukcióba leginkább a közeli hozzátartozók vonhatóak be adóstársként (a kezes már lakossági hitelezésben nem létező jogi státusz), hogy a figyelembe vehető jövedelem összegének növelésével javítsák a jövedelem-oldali vizsgálati megfelelést. Azonban van egy bank, aki nem közeli hozzátartozót is hajlandó bevonni adóstársként. A meglévő hiteleknél is van, aki figyelembe veszi a hitelfelvevők számát, van, aki azonban nem az egy főre jutó terhet vonja le a szabad jövedelem meghatározásakor.

Alapesetben házas- és élettársak (nem kell bejegyzett élettársi viszony, elég nyilatkozni) csak együtt vehetnek fel jelzáloghitelt, vagy együtt erősíthetik a másik hitelképességét. Néhány bankban házastárs, élettárs vagyonjogi nyilatkozattal kihagyható a hitelből. De olyan bankok is akadnak, akik az adóstárs házas/élettársát mindenféle külön nyilatkozat nélkül is ki tudják hagyni a hitelből.

JÓ TUDNI:

Ha egy hitelkonstrukcióba – akár adóstársként – házas/öt éve élettársi kapcsolatban élő szereplőt bevonnak, akkor neki a házastársát is hitelszereplővé kell tenni, jellemzően telekkönyvi tulajdonosként. Ennek oka az öröklési jogból fakad, ugyanis ha akár 5 éve együtt élő személyek (nem kell hivatalos élettársak legyenek) egyikének egy ingatlanban van tulajdona, melyet az együttélés alatt szereztek, akkor a másik fél (akinek eredetileg nem volt tulajdona) a tulajdonos fél halálával örökölni fog az ingatlanból, akkor is, ha vannak gyermekei.

Ha egy fedezetként bevont ingatlannak haszonélvezője van, azt jellemzően adóstársként be kell vonni a hitelbe vagy le kell mondania a haszonélvezetről.

Milyen kamatkedvezmények képzelhetőek el lakásvásárlási célú jelzáloghitel esetén?

A bankok árazási gyakorlata szerint van egy kiinduló kamat („listaár”), melyből különböző vállalások esetén kedvezményt adnak. A legnagyobb kedvezményt jellemzően a vállalt jövedelemre vagy jóváírásra adják, de van, aki a magas önerőt is díjazza, mások az extra vagyon-, élet- vagy törlesztőbiztosítás megkötését, vagy a közalkalmazotti státuszt, prémium számla nyitást honorálják extra kamatkedvezménnyel. Néhányan az aktív bankszámla-, vagy kártyahasználatot premizálják, illetve a babaváró hitellel történő együttes igénylést.

JÓ TUDNI:

Létezik egy viszonylag új trend a hitelek árazásában. Jellemzően 10-20 millió forintos hitelösszeg felett a bankokkal a hitelkamat vonatkozásában egyedileg is lehet alkudni. Másik banki ajánlat benyújtásával, jellemzően 1-2 nap alatt e-mailben számos banknál tudok kérni olyan egyedi kamatot, melyet az „utcáról” besétálva nem tudna egyetlen ügyfél sem elérni. Olyan eset is van, amikor a más banknál elérhető, legjobb kamat alá mennek.

Milyen kamatkockázattal érdemes számolni a lakáshitel esetében?

Ugyan a devizahitelekhez képest a forinthitelek tőketartozása nem emelkedhet, egy jelentős kockázat azonban forinthitel felvétele esetén is maradhat, méghozzá a kamatkockázat. A hitelkamat egy kamatperiódusnyi időre, vagyis a hitelfelvétel pillanatától a kamatfordulóig biztosított (a kamatperiódust a hitelfelvevő választja meg, lehet éven belül változó vagy 5-10-15 vagy akár 20 éves kamatperiódus is), de azt követően a hitelkamat a bankok többségénél az állampapír változásával párhuzamosan változik.

TUTI TIPP:

A kamatkockázatra reagálva egyes bankokban kamatforduló előtt is lehet kamatperiódust váltani, akár bankon belüli hitelszerződés-módosítás keretében is, ez jellemzően 2-3 hónapos folyamat. Itt is résen kell lenni, mert van, akinél egy kamatperiódus-váltásnál is ki kell fizetni az 1-2%-os előtörlesztési díjat, a szerződésmódosítási díjat és a kezdeti költségeket is, de van olyan bank is, ahol csak egy jelképes szerződésmódosítási díjat szükséges megfizetni.

Mire kell számítani az értékbecslésnél?

Lakossági hitelek esetében minden bank a saját értékbecslőjének eredményét fogadja el, és az értékbecslést a teljes hitelkérelmi csomag benyújtásával egyidejűleg a bankban kell megrendelni akár közreműködésemmel, akár közvetlenül a bankfiókban, akár az adás-vételi előtt, akár azt követően.

Az értékbecslés átfutási ideje minimum 3 nap, de jellemzően 1-2 hét. Ezt követően indul a banki jövedelemoldali bírálat, majd a szerződés megírása következik, melyet a kiküldést követő 3 napig nem szabad aláírni.

A folyósítás a hitelszerződés közjegyző előtti aláírását és a földhivatali érkeztetését követően történik. Ez fogyasztóbarát hiteleknél nem lehet több, mint 2 munkanap, de ez az időintervallum jellemzően egyéb esetekben is elegendő szokott lenni.

Mire kell számítani a jogi ügyintézés során?

Az adásvételi szerződést minden bank saját, előre definiált elvárás-rendszerével összhangban kell megkötni, erre van egy tájékoztató dokumentumunk, melyet az ügyvédek az adott egyedi helyzetre tudnak szabni.

Jellemzően a közjegyzőt is a bank kéri fel, de van olyan is, aki megengedi az ügyfél által szervezett közjegyző bevonását. 2019-ben egységesebbé tették és emelték is a közjegyzői díjszabásokat, ezért a hitelfelvevőnek alapvetően annyiban maradt szabad mozgástere, hogy a közjegyzőt a banki ügyintéző a bankfiókba hívja – ennek 30 000 forint felára van – vagy az ügyfél megy a közjegyzőhöz. Illetve új trend, hogy már több bank kezdi elfogadni az elektronikus, egyszerűsített közjegyzői okiratokat.

A velem való együttműködés során jellemzően csak a szerződés-aláírásra kell bemenni a bankfiókba és a közjegyzőhöz egyeztett időpontban.

KAPCSOLÓDÓ CIKKEK

Családi támogatások, Hitel, portfolioblogger

Intézd a lakáshiteled gyorsan és egyszerűen

Szakmailag igényes és gyors segítségre van szükséged? Keress nyugodtan!

Használt lakást vagy házat vásárolnál? Hasonlítsd össze a bankok lakáshitel ajánlatait!

Vállalt feltételek

CSOK és egyéb beállítások

A lakáshitel igénylés lépései

1

2

2

3

4

4

5

6

6

7

8

8

9

Melyik bankok hitelei közül válogathatsz?

Milyen célokra lehet felvenni a lakáshitelt?

Új vagy használt lakás, családi ház, sorház, ikerház vagy telek megvásárlására felhasználható jelzáloghitel, amelynek fedezetéül általában a megvásárolni kívánt ingatlan szolgál.

JÓ TUDNI

Ezek már elkészült, jogilag rendezett ingatlanok, melyek utolsó vételárrészletét biztosítja a bank. Sőt, az is elképzelhető, hogy több hitelt egyszerre folyósít utolsó vételárrészletként, például CSOK (OTH), piaci vagy éppen babaváró hitelt.

Több bank gyakorlata szerint az adás-vétel eladója a vevő közeli hozzátartozója is lehet, vagyis a bankok egy része piaci hiteleknél akár a családon belüli részkivásárlást is megfinanszírozza.

Ezzel szemben a bankok egy része nem szívesen finanszírozza a befektetési célú ingatlanvásárlást, vagy az egy időben történő több ingatlan megvásárlását, de van, akinél ezek a célok is támogathatóak.

Mik a lakáshitel főbb feltételei?

Ha új lakást vagy használt lakást, házat, sorházat, ikerházat vagy telket vásárolnál és ehhez jelzáloghitel felvételét fontolgatod, különféle feltételeknek kell megfelelni. Habár ezek hitelintézetenként változnak, néhány általános szabály elmondható:

JÓ TUDNI:

Milyen fedezet jöhet szóba lakásvásárlási célú jelzáloghitel esetén?

A hitelösszegnek a jövedelmen túl a bevont fedezetek piaci értéke tud határt szabni, a bankok lakáscélú jelzáloghitelt jövedelem és településkategória függvényében maximum a piaci érték 80 százalékáig nyújtanak.

Egyes bankoknál olyan eset is elképzelhető, hogy nem a célingatlan a fedezet, néha az az ügyfél szándéka, hogy tehermentes legyen a megvásárolt ingatlan.

Egy bank kivételével előírás, hogy a bevont valamennyi ingatlanfedezet saját, vagy közeli hozzátartozó tulajdonában legyen, de van egy bank, amely igény szerint egy ingatlan esetében „bárki” ingatlanát bevonja a hitelbe.

TUTI TIPP:

JÓ TUDNI:

Mennyi önerővel rendelkezzen a hitelfelvevő?

TUTI TIPP:

Milyen hitelszereplőkkel jöhet létre a hitelkonstrukció?

JÓ TUDNI:

Ha egy fedezetként bevont ingatlannak haszonélvezője van, azt jellemzően adóstársként be kell vonni a hitelbe vagy le kell mondania a haszonélvezetről.

Milyen kamatkedvezmények képzelhetőek el lakásvásárlási célú jelzáloghitel esetén?

JÓ TUDNI:

Milyen kamatkockázattal érdemes számolni a lakáshitel esetében?

TUTI TIPP:

Mire kell számítani az értékbecslésnél?

Az értékbecslés átfutási ideje minimum 3 nap, de jellemzően 1-2 hét. Ezt követően indul a banki jövedelemoldali bírálat, majd a szerződés megírása következik, melyet a kiküldést követő 3 napig nem szabad aláírni.

A folyósítás a hitelszerződés közjegyző előtti aláírását és a földhivatali érkeztetését követően történik. Ez fogyasztóbarát hiteleknél nem lehet több, mint 2 munkanap, de ez az időintervallum jellemzően egyéb esetekben is elegendő szokott lenni.

Mire kell számítani a jogi ügyintézés során?

KAPCSOLÓDÓ CIKKEK

Oldaltérkép

Jogi Információ

Kapcsolat

Szakmailag igényes és gyors segítségre van szükséged?
Keress nyugodtan!

Használt lakást vagy házat vásárolnál?
Hasonlítsd össze a bankok lakáshitel ajánlatait!