Bejegyzés

Építés-bővítés célú jelzáloghitel

Építési – bővítési hitel gyorsan és egyszerűen

  • Díjmentes tájékoztatás és ügyintézés

  • Segítek megtalálni a legjobb megoldást számodra

  • 12 órán belül visszahívlak

  • 8 év szakmai tapasztalat a hitelezésben

  • Segítek a hitel teljes lefutása alatt

  • Teljeskörű ügyintézés

Visszahívást kérek Összehasonlítom a lakáshiteleket

Szakmailag igényes és gyors segítségre van szükséged?
Keress nyugodtan!


3 + 3 = ?

Bővítési, építési hitel kalkulátor: Hasonlítsd össze a bankok ajánlatait!

Kötelező mező
Ft
Kötelező mező
év
Kötelező mező
Ft/hó
Kötelező mező

Vállalt feltételek

CSOK és egyéb beállítások

Az építési – bővítési hitel igénylés lépései

  • 1

    A pénzügyi célok megfogalmazása

    Az első találkozásunk alkalmával felvázoljuk jelenlegi és jövőbeni pénzügyi céljaid, a rendelkezésre álló jövedelmet és fedezetet.

  • 2

    A bankok ajánlatainak bemutatása

    Ezek alapján a szóba jöhető termékek körében bemutatom neked számos bank konkrét ajánlatát. Átbeszéljük a releváns lehetőségek közötti választást megkönnyítő egyéb szempontokat is: folyamatok, kapcsolódó költségek, átfutási idő.

    2

  • 3

    Bankválasztás

    Mivel a bankválasztást nem szabad félvállról venni, itt érdemes akár mások tapasztalatait is megkérdezned. Ha egyedi körülményekről van szó, akkor körbejárom az esetet és igyekszem a lehető legjobb megoldást megtalálni neked. Miután alaposan megfontoltad a döntést, kiválasztottad a bankot és a termék(ek)et, jelzed felém választásodat.

  • 4

    Termékspecifikus tájékoztatás / Hiteligénylés dokumentációja

    Elküldöm a kiválasztott termék(ek) igényléséhez szükséges dokumentumok listáját és az adott terméket részletesen bemutató valamennyi tájékoztatót, illetve elkérem a nyomtatványok kitöltéséhez szükséges információkat. Az építési hitel kapcsán az alábbi specifikus dokumentációkra van szükség: Építési engedély tervdokumentáció és tervezői nyilatkozat, költségvetési adatlap, e-napló benyújtása, sok esetben jogerős építési engedély.

    4

  • 5

    Igénylőcsomag véglegesítése

    Kitöltöm a nyomtatványokat, elkészítem az esetleges banki ajánlatokat, amelyeket együtt átnézünk és már igénylőként aláírod, illetve átadod nekem a begyűjtött igazolásokat, dokumentumokat. A teljes csomagot a legtöbb termék esetében személyes jelenléted nélkül is le tudom adni a bankban.

  • 6

    Banki hitelbírálat

    A hitelbírálat ideje alatt a kockázatkezelés, vagy a befogadó ügyintéző kérhet még egyéb dokumentumot, bizonyos körülmények megmagyarázást. Ebben a kommunikációban is aktív támogatást nyújtok. Ezt követően leggyakrabban megszületik a pozitív döntés vagy ritka esetben új pénzintézetben indítjuk el a folyamatot.

    6

  • 7

    Szerződéskötés

    A banki ügyintéző tájékoztat a szerződéskötéshez, folyósításhoz teljesítendő esetlegesen előírt egyedi elvárásokról. Majd egyeztetett időpontban meg kell jelenned a fiókban a szerződések banki és közjegyző előtti aláírására, valamint a bankszámla nyitására. Legtöbbször itt kell először bemenni a bankfiókba.

  • 8

    Hitelfolyósítás és -felhasználás

    Az önerő beépítését követően a bank elkezd szakaszosan folyósítani. A költségvetés alapján meghatározott ütemek elérését egy a bank által kiküldött értékbecslő validálja, majd újabb folyósítás következik. Utolsó részfolyósítás előtt minden esetben szükséges a használatba vételi engedély megszerzése. Természetesen ez idő alatt is segítek a felmerülő kérdések tisztázásában.

    8

  • 9

    Utógondozás

    Őszintén mondhatom, hogy hosszú távú támogatást kínálok. Bármilyen jelentősebb körülményben történő változás esetén legjobb tudásom szerint segíteni fogok, legyen szó  a bankszámlacsomag kapcsán felmerülő kérdésekről, változó törlesztőrészletről, hitelkiváltásról csökkenő kamatkörnyezet esetén, előtörlesztésről, vagy bármilyen más kérdésről.

Visszahívást kérek

Melyik bankok hitelei közül válogathatsz?

Építési hitel


építési hitel

Bővítési hitel


Lakáshitel kalkulátor

Mik az építési hitel jellemzői? Mi a bővítési célú hitel?

Építési hitel


Építési hitellel nem csak házat építhetünk, hanem megfinanszírozhatjuk az emeletráépítést, a padlás/tetőtér beépítést, amennyiben ott önálló lakást alakítunk ki, de akár több lakásos házat is építhetünk. Ugyanide soroljuk a meglévő telken új tégla vagy akár könnyűszerkezetes épület építését is. Az épített lakásnak komfortosnak kell lennie. Komfortosnak nevezzük az ingatlant, ha legalább 12 nm-t meghaladó alapterületű (legalább 1db lakható szoba), vízzel ellátott fürdőhelyiség, és mellékhelyiség (fal-és padlóburkolat, szaniterekkel), főzőhelyiséggel (konyhában vízkiállás megléte) rendelkezik, továbbá működő melegvíz ellátással, működő egyedi fűtéssel (felszerelt hőleadók) és közművesítettséggel van ellátva. Az építési hitel CSOK-kal kombinálva is igényelhető.


Bővítési hitel


Bővítés esetében a már korábban jogilag kialakult lakóingatlan minimum egy lakószobával bővül. A térfogatnöveléssel nem járó tetőtér-beépítés is ide tartozik, de felülnézetből tekintve is bővülhet alapterületben az ingatlan. A bővítési célú lakáshitelhez jogerős építési/bővítési engedély szükséges. A bővítési hitel CSOK-kal is kombinálható.

TUTI TIPP:

CSOK házépítés: Kuriózum, hogy ha egy adott telken már van egy felépítmény, de szeretnénk mellé építeni egy új épületet, akár CSOK-ot is tudunk igénybe venni. A meglévő ingatlan tulajdonosa akár közeli hozzátartozó is lehet. Fontos, hogy használati megállapodás, illetve ráépítkezési megállapodás is szükséges ilyen esetben.

TUTI TIPP:

Félbehagyott építmény esetében, van olyan bank, mely rendelkezik olyan kombinált hiteltermékkel, amellyel az ilyen ingatlan megvásárolható és egyben tovább is építhető (hogy végül jogilag rendezve legyen). Ha CSOK-kal szeretnénk az adott hitelt kombinálni, akkor fontos, hogy a félbehagyott épület esetében kellenek a számlák majd, melyeket be kell nyújtanunk az igénylés során.

Mik az építési hitel feltételei? Mik a bővítési hitel feltételei?

  • Építési hitel

    Érvényes építési engedéllyel igényelhető. Összege lehet akár a teljes az építési költségvetés, de maximum a fedezetbe vont ingatlanok piaci értékének a 80%-a. Tehát építési munkálatoknál is kiváltható pótfedezettel az önerő. Persze emellett jövedelem oldali szabályok is vannak.

  • Építési hitel

    A folyósítás szakaszosan történik, egyes bankoknál az elvégzett munkálat értékét utólag fizetik ki (támogatott hitelek esetében mindig), de találni olyan bankot is, aki piaci hitel esetében előre finanszírozza a munkálatokat. Nagyon fontos megtervezni egy ilyen építési hitel esetében a folyamatos likviditást.

  • Építési hitel

    Ez azért is fontos, mert a kifizetett előlegek, be nem épített anyagok jellemzően nem számítanak az elismert készültségbe (az elkészült munkát mindig a bank értékbecslője állapítja meg melyhez az előzetesen beadott költségvetés ad iránymutatást).

  • Építési hitel

    Ilyenkor is kell biztosítást kötni az ingatlanra: speciális építés szerelés (épszer) biztosítást.

  • Bővítési hitel

    Jellemzően a bővítési munkálatok előtt már egy értékes, jogilag rendezett ingatlan van az igénylők tulajdonában, ami fedezetként is be lesz vonva. Amennyiben a bővítési munkálatokra igénybe venni kívánt hitel összege nem haladja meg az ingatlan aktuális értékének a 80%-át, akkor jellemzően egyösszegű szokott lenni a bővítési hitel finanszírozása.

TUTI TIPP:

Akár folyamatban lévő építkezésekre is igényelhető CSOK, csak a korábbi (más által elvégzett) munkálatok 70%-áig számlabenyújtási kötelezettség áll fenn.

TUTI TIPP:

Lehet találni olyan bankot, ahol a megelőlegező CSOK önerőnek számít.

TUTI TIPP:

CSOK-kal kombinálhatóak a bővítési munkálatok is. A számlabenyújtási kötelezettség ilyenkor is fennáll.

Milyen fedezet jöhet szóba bővítési vagy építési hitel esetén?

Alapvetően az alábbi ingatlanok építését lehet megfinanszíroztatni: családi ház, ikerház, sorház, üdülő, lakás, garázs, hétvégi ház.

JÓ TUDNI:

Nem előfeltétele a hitelfelvételnek, hogy az építési telek összközműves legyen, de amennyiben nem az, érdemes nagyon sürgetni, folyamatosan érdeklődni a hatóságoknál, mert még nagy társasházak építésénél is – ahol megvannak erre az emberek -, előfordul hogy a használatba vételi engedély kiadása csúszik a közművesítés miatt. Egy ilyen ügy simán elhúzódhat akár egy évig is, vagy akár még tovább.

JÓ TUDNI:

Előfordul, hogy a hitelfelvételkor más ingatlant kell bevonni, mint ami az idő múlásával célszerű lenne hogy terhelve legyen, vagy egyszerűen csak meg szeretné valaki tartani a hitelt, de a bevont fedezettel más céljai lesznek. Ilyenkor egy szerződésmódosítással – mely esetén újra hitelképesnek kell bizonyulni, időigénye kb 2-3 hónap, és felmerül némi szerződésmódosítási díj, valamint egyéb költségek – lehetőség van a fedezetcserére másik megfelelő ingatlant felkínálva. Tehát a bank kiengedi az eredeti fedezetet és bevonja a hitelbe a másik felkínált fedezetet.

TUTI TIPP:

A most indított tervezések esetében már „természetes” hogy megfelelnek a használatba vételi engedélyek kiadásához elvárt, jelenleg érvényben lévő energetikai elvárásoknak. Azonban korábban tervezett, használatba vételi engedéllyel nem rendelkező építmények esetében már felmerül, hogy az eredeti tervekkel vélhetően nem felelnek meg a közel nulla energiaigényű elvárásoknak. Ilyenkor különösen körültekintőnek kell lenni, lehet hogy egy napelem megoldja a problémát, azonban az is lehet, hogy új engedélyt kell kérni a hatóságtól az építkezések folytatására.

Milyen önerővel rendelkezzen a hitelfelvevő építési hitel vagy bővítési hitelcél esetében?

Törvényileg rögzített, hogy az épített ingatlan bank által becsült várható piaci értékének 80%-áig nyújthatnak hitelt a bankok. Van olyan bank, aki meg is elégszik a 80%-kal, de olyan is akad, aki ennél kisebb arányú hitelt nyújt (lakáscél esetében még 70% a jellemző).

Van olyan bank, akinél ez az állítás fordítva is igaz, mert 20% önerőt is elvár. Ilyen önerő természetesen a már rendelkezésre álló megtakarításokon kívül, lehet részben babaváró hitel, lejáró lakásszámla, CSOK támogatás (inkább meglévő gyermek esetében), de pótfedezettel is kiváltható a szükséges önerő. Önerőnek minősülhet még az építési cél vonatkozásában meglévő ingatlanra felvett áthidaló hitel, vagy szabad felhasználású hitel is.

De vannak pénzintézetek, amelyek pótfedezet bevonásával akár a teljes építési költségvetést meghitelezik, és olyanban is közreműködtem, ahol a teljes építési költségvetés 100%-át előre folyósították (különösen hasznos ez könnyűszerkezetes építkezések esetén).

Építkezés esetében azonban a vállalt önerő előre beépítendő, a hitelek folyósítása pedig jellemzően szakaszosan történik megelőlegezve a munkálatokat, vagy azt követően. Építkezés során a likviditás azonban ennél sokkal színesebben alakul, például az anyagok egy részét akár hónapokra előre ki kell fizetni (klasszikusan ilyen a nyílászáró). Ezért fontos átgondolni, hogy a beadott költségvetésen túl mennyi tartalék áll rendelkezésre.

 

JÓ TUDNI:

A bank határozza meg a várható piaci értéket, egyik bank nem fogadja el a másik értékbecslésének eredményét. Ebben azonban lehetőségek is rejlenek, ha valaki nem elégedett a kiválasztott finanszírozó értékbecslésével, akkor akár másik bankban is el lehet újra indítani az ügyletet. Fontos, hogy CSOK-kal érintett ügylet esetében különösen körültekintőnek kell lenni.

TUTI TIPP:

Ha bizonytalan valaki, hogy mennyit érhet a célingatlan, vagy a pótfedezet, akkor a legtöbb bank esetében lehetőség van előzetes értékbecslésre. Tehát nagyságrendileg egy harminc-ötvenezer forintos előzetes költség ellenében megrendelhető a potenciális finanszírozó banktól. Ezt akkor is használjuk, ha maximális hitelösszeg felvétele a cél. Jellemzően, a megelőlegezett értékbecslési díjat visszatérítik. De CSOK esetében ilyenkor is vannak különszabályok.

Milyen hitelszereplőkkel jöhet létre a hitelkonstrukció?

Jellemzően a bankoknál a legidősebb adós 70-72-75 éves lehet a hitel lejáratának időpontjában, azonban létezik olyan bank is, amely egy fiatal adós bevonása mellett mindenféle különleges biztosítás nélkül is figyelembe veszi az ennél idősebb adóstársak jövedelmét is. Ez egyfajta biztonsági hálóként is felfogható, arra az esetre, ha valaki fél, hogy jövedelem-oldalon esetleg többletjövedelmet kér a bank. Természetesen idővel, ha a szereplők jövedelme növekszik vagy csökken a törlesztőrészlet, akkor a bank szerződésmódosítás folyamatával ki is enged szereplőt a hitelből.
Egy hitelkonstrukcióba leginkább a közeli hozzátartozók vonhatóak be adóstársként (a kezes már nem létező jogi státusz), hogy a figyelembe vehető jövedelem összegének növelésével javítsák a jövedelem-oldali vizsgálati megfelelést. Azonban van egy bank, amely nem közeli hozzátartozót is hajlandó bevonni adóstársként. A meglévő hiteleknél is van olyan bank, amely figyelembe veszi a hitelfelvevők számát, azonban van olyan bank is, amely nem az egy főre jutó terhet vonja le a szabad jövedelem meghatározásakor.

Alapesetben házas- és élettársak (nem kell bejegyzett élettársi viszony, elég nyilatkozni) csak együtt vehetnek fel jelzáloghitelt, vagy együtt erősíthetik a másik hitelképességét. Ettől néhány banknál el lehet térni egy házassági vagyonjogi nyilatkozattal vagy szerződéssel.

Milyen kamatkockázattal érdemes számolni az építési – bővítési célú jelzáloghitel esetében?

A kamatkockázat akkor jelenthet magasabb kamat terhet, ha a kamatforduló után is fennáll még tartozás, így meg szoktuk tervezni ügyfeleimmel a hitel jövőbeni alakulását. Mikor várható lejáró megtakarításból, bónuszból, öröklésből, ingatlan értékesítésből, állami támogatásokból származó előtörlesztés. Ezek eredményeképpen jellemzően előre megbeszéljük, hogy 5-10 év múlva újragondoljuk a hitelt az aktuális élethelyzetnek megfelelően. Egyébként is javasolt a pénzügyek újbóli átgondolása 5-10 évente.

TUTI TIPP:

A kamatkockázatra reagálva egyes bankokban kamatforduló előtt is lehet kamatperiódust váltani, akár bankon belüli hitelszerződés-módosítás keretében is, ez jellemzően 2-3 hónapos folyamat. Itt is résen kell lenni, mert van olyan bank, akinél egy kamatperiódus-váltásnál is ki kell fizetni az 1-2%-os előtörlesztési díjat, a szerződésmódosítási díjat és a kezdeti költségeket is, de van olyan bank is, ahol csak egy jelképes szerződésmódosítási díjat szükséges megfizetni.

Mire kell számítani az értékbecslésnél?

Lakossági hitelek esetében minden bank a saját értékbecslőjének eredményét fogadja el, és az értékbecslést a teljes hitelkérelmi csomag benyújtásával egyidejűleg a bankban kell megrendelni akár közreműködésemmel, akár közvetlenül a bankfiókban. Fontos, hogy építkezés esetében ez akkor tud megtörténni, ha jogerőre emelkedtek/hatályba léptek a tervek és megnyitásra került az e-napló.

Az értékbecslés átfutási ideje minimum 3 nap, de jellemzően 1-2 hét.Tekintettel arra, hogy építési hitel esetében legalább 2 szakaszban történik a folyósítás, így az egyes mérföldkövek elkészültekor újra meg kell rendelni egy szemlét, felülvizsgálatot, melyben az érétkbecslő leigazolja az elkészült munkálatokat. Ez is eltart 1-2 hétig, ami szintén fontos átfutási idő az építkezés likviditásának megtervezésekor.

MIRE KELL SZÁMÍITANI A JOGI ÜGZINTÉZÉS SORÁN?

ÉPÍTÉSI HITEL

Az építési munkálatokhoz az engedélyező hatóságok részére beküldendő terveket a hiteligénylést megelőzően szükséges elkészíteni. Itt a bank nem vár el többet, mint ami minimálisan az engedélyek kiadásához szükséges. Azonban építkezés előtt érdemes átgondolni a (részletes) kiviteli tervek, részletrajzok előnyeit, és hátrányait és számos szakágban lehet gondolni (statika, építész, villamos, gépész, közmű (külső, belső), geodéta, energetikus), hiszen fontos, hogy össze legyen hangolva az együttműködés.

Amennyiben használati megosztással érintett, vagy részben magánútról megközelített, vagy többlakásos ingatlanról van szó, vagy telek jogi rendezése kapcsán telekcsoport újraosztás is megelőzi az építkezést, akkor jellemzően ügyvéd közreműködésére is szükség lesz.

Jellemzően a közjegyzőt a bank kéri fel, de van olyan is, aki megengedi az ügyfél által szervezett közjegyző bevonását. 2019-ben egységesebbé tették és emelték is a közjegyzői díjszabásokat, ezért a hitelfelvevőnek alapvetően annyiban maradt szabad mozgástere, hogy a közjegyzőt a banki ügyintéző a bankfiókba hívja – ennek 30 000 forint felára van – vagy az ügyfél megy a közjegyzőhöz. Illetve új trend, hogy már több bank kezdi elfogadni az elektronikus, egyszerűsített közjegyzői okiratokat, mellyel jelentősen csökkenthető a közjegyzői okirat díja.

A velem való együttműködés során jellemzően csak a szerződés-aláírásra kell bemenni a bankfiókba és a közjegyzőhöz egyeztett időpontban, előtte a banki ügyintézéshez nem szükséges megjelenni.

BŐVÍTÉSI HITEL

A bővítési munkálatok megtervezése során is együtt kell működni, geodétával és építész tervezővel, energetikussal, de más tervezői szakág, például geodéta is fontos szerepet tölthet be, hozzátoldás esetén.

KAPCSOLÓDÓ CIKKEK

, ,

Elszabadultak a hitelkamatok, mutatjuk, mit tehet

Miközben január elején még 1,06 százalékon és 1,54 százalékon állt az ötéves és tízéves BIRS referencia-kamatláb, júniusra mindkettő nagyságrendileg megkétszereződött. Ez a következő időszakban a piaci hitelek kamatainak…
kamattámogatott felújítási hitel
,

Kamattámogatott felújítási hitel vagy piaci felújítási kölcsön? Melyiket érdemes választani?

Útnak indult a három százalékos, kamattámogatott otthonfelújítási hitel február elején Magyarországon. Az akár 6 millió forintos, legfeljebb 10 éves futamidejű konstrukció a felújítások előfinanszírozására szolgál. A…
futamidő

Hitelt vennél fel? Mutatom, hogyan tervezd a futamidőt és a törlesztőrészletet

Kamatláb, futamidő, törlesztőrészlet, THM – rengeteg megfontolandó tényezővel találkozhatunk, ha hitelfelvételre adnánk a fejünket. Mivel észszerű a kölcsönszerződést nem könnyelműen megkötni, érdemes is jól átgondolni…

Építési – bővítési hitel gyorsan és egyszerűen

  • Díjmentes tájékoztatás és ügyintézés

  • Segítek megtalálni a legjobb megoldást számodra

  • 12 órán belül visszahívlak

  • 8 év szakmai tapasztalat a hitelezésben

  • Segítek a hitel teljes lefutása alatt

  • Teljeskörű ügyintézés

Visszahívást kérek Összehasonlítom a lakáshiteleket

Szakmailag igényes és gyors segítségre van szükséged?
Keress nyugodtan!


2 + 2 = ?

Bővítési, építési hitel kalkulátor: Hasonlítsd össze a bankok ajánlatait!

Kötelező mező
Ft
Kötelező mező
év
Kötelező mező
Ft/hó
Kötelező mező

Vállalt feltételek

CSOK és egyéb beállítások

Az építési – bővítési hitel igénylés lépései

  • 1

    A pénzügyi célok megfogalmazása

    Az első találkozásunk alkalmával felvázoljuk jelenlegi és jövőbeni pénzügyi céljaid, a rendelkezésre álló jövedelmet és fedezetet.

  • 2

    A bankok ajánlatainak bemutatása

    Ezek alapján a szóba jöhető termékek körében bemutatom neked számos bank konkrét ajánlatát. Átbeszéljük a releváns lehetőségek közötti választást megkönnyítő egyéb szempontokat is: folyamatok, kapcsolódó költségek, átfutási idő.

    2

  • 3

    Bankválasztás

    Mivel a bankválasztást nem szabad félvállról venni, itt érdemes akár mások tapasztalatait is megkérdezned. Ha egyedi körülményekről van szó, akkor körbejárom az esetet és igyekszem a lehető legjobb megoldást megtalálni neked. Miután alaposan megfontoltad a döntést, kiválasztottad a bankot és a termék(ek)et, jelzed felém választásodat.

  • 4

    Termékspecifikus tájékoztatás / Hiteligénylés dokumentációja

    Elküldöm a kiválasztott termék(ek) igényléséhez szükséges dokumentumok listáját és az adott terméket részletesen bemutató valamennyi tájékoztatót, illetve elkérem a nyomtatványok kitöltéséhez szükséges információkat. Az építési hitel kapcsán az alábbi specifikus dokumentációkra van szükség: Építési engedély tervdokumentáció és tervezői nyilatkozat, költségvetési adatlap, e-napló benyújtása, sok esetben jogerős építési engedély.

    4

  • 5

    Igénylőcsomag véglegesítése

    Kitöltöm a nyomtatványokat, elkészítem az esetleges banki ajánlatokat, amelyeket együtt átnézünk és már igénylőként aláírod, illetve átadod nekem a begyűjtött igazolásokat, dokumentumokat. A teljes csomagot a legtöbb termék esetében személyes jelenléted nélkül is le tudom adni a bankban.

  • 6

    Banki hitelbírálat

    A hitelbírálat ideje alatt a kockázatkezelés, vagy a befogadó ügyintéző kérhet még egyéb dokumentumot, bizonyos körülmények megmagyarázást. Ebben a kommunikációban is aktív támogatást nyújtok. Ezt követően leggyakrabban megszületik a pozitív döntés vagy ritka esetben új pénzintézetben indítjuk el a folyamatot.

    6

  • 7

    Szerződéskötés

    A banki ügyintéző tájékoztat a szerződéskötéshez, folyósításhoz teljesítendő esetlegesen előírt egyedi elvárásokról. Majd egyeztetett időpontban meg kell jelenned a fiókban a szerződések banki és közjegyző előtti aláírására, valamint a bankszámla nyitására. Legtöbbször itt kell először bemenni a bankfiókba.

  • 8

    Hitelfolyósítás és -felhasználás

    Az önerő beépítését követően a bank elkezd szakaszosan folyósítani. A költségvetés alapján meghatározott ütemek elérését egy a bank által kiküldött értékbecslő validálja, majd újabb folyósítás következik. Utolsó részfolyósítás előtt minden esetben szükséges a használatba vételi engedély megszerzése. Természetesen ez idő alatt is segítek a felmerülő kérdések tisztázásában.

    8

  • 9

    Utógondozás

    Őszintén mondhatom, hogy hosszú távú támogatást kínálok. Bármilyen jelentősebb körülményben történő változás esetén legjobb tudásom szerint segíteni fogok, legyen szó  a bankszámlacsomag kapcsán felmerülő kérdésekről, változó törlesztőrészletről, hitelkiváltásról csökkenő kamatkörnyezet esetén, előtörlesztésről, vagy bármilyen más kérdésről.

Visszahívást kérek

Melyik bankok hitelei közül válogathatsz?

Építési hitel


építési hitel

Bővítési hitel


Lakáshitel kalkulátor

Mik az építési hitel jellemzői? Mi a bővítési célú hitel?

Építési hitel


Építési hitellel nem csak házat építhetünk, hanem megfinanszírozhatjuk az emeletráépítést, a padlás/tetőtér beépítést, amennyiben ott önálló lakást alakítunk ki, de akár több lakásos házat is építhetünk. Ugyanide soroljuk a meglévő telken új tégla vagy akár könnyűszerkezetes épület építését is. Az épített lakásnak komfortosnak kell lennie. Komfortosnak nevezzük az ingatlant, ha legalább 12 nm-t meghaladó alapterületű (legalább 1db lakható szoba), vízzel ellátott fürdőhelyiség, és mellékhelyiség (fal-és padlóburkolat, szaniterekkel), főzőhelyiséggel (konyhában vízkiállás megléte) rendelkezik, továbbá működő melegvíz ellátással, működő egyedi fűtéssel (felszerelt hőleadók) és közművesítettséggel van ellátva. Az építési hitel CSOK-kal kombinálva is igényelhető.


Bővítési hitel


Bővítés esetében a már korábban jogilag kialakult lakóingatlan minimum egy lakószobával bővül. A térfogatnöveléssel nem járó tetőtér-beépítés is ide tartozik, de felülnézetből tekintve is bővülhet alapterületben az ingatlan. A bővítési célú lakáshitelhez jogerős építési/bővítési engedély szükséges. A bővítési hitel CSOK-kal is kombinálható.

TUTI TIPP:

CSOK házépítés: Kuriózum, hogy ha egy adott telken már van egy felépítmény, de szeretnénk mellé építeni egy új épületet, akár CSOK-ot is tudunk igénybe venni. A meglévő ingatlan tulajdonosa akár közeli hozzátartozó is lehet. Fontos, hogy használati megállapodás, illetve ráépítkezési megállapodás is szükséges ilyen esetben.

TUTI TIPP:

Félbehagyott építmény esetében, van olyan bank, mely rendelkezik olyan kombinált hiteltermékkel, amellyel az ilyen ingatlan megvásárolható és egyben tovább is építhető (hogy végül jogilag rendezve legyen). Ha CSOK-kal szeretnénk az adott hitelt kombinálni, akkor fontos, hogy a félbehagyott épület esetében kellenek a számlák majd, melyeket be kell nyújtanunk az igénylés során.

Mik az építési hitel feltételei? Mik a bővítési hitel feltételei?

  • Építési hitel

    Érvényes építési engedéllyel igényelhető. Összege lehet akár a teljes az építési költségvetés, de maximum a fedezetbe vont ingatlanok piaci értékének a 80%-a. Tehát építési munkálatoknál is kiváltható pótfedezettel az önerő. Persze emellett jövedelem oldali szabályok is vannak.

  • Építési hitel

    A folyósítás szakaszosan történik, egyes bankoknál az elvégzett munkálat értékét utólag fizetik ki (támogatott hitelek esetében mindig), de találni olyan bankot is, aki piaci hitel esetében előre finanszírozza a munkálatokat. Nagyon fontos megtervezni egy ilyen építési hitel esetében a folyamatos likviditást.

  • Építési hitel

    Ez azért is fontos, mert a kifizetett előlegek, be nem épített anyagok jellemzően nem számítanak az elismert készültségbe (az elkészült munkát mindig a bank értékbecslője állapítja meg melyhez az előzetesen beadott költségvetés ad iránymutatást).

  • Építési hitel

    Ilyenkor is kell biztosítást kötni az ingatlanra: speciális építés szerelés (épszer) biztosítást.

  • Bővítési hitel

    Jellemzően a bővítési munkálatok előtt már egy értékes, jogilag rendezett ingatlan van az igénylők tulajdonában, ami fedezetként is be lesz vonva. Amennyiben a bővítési munkálatokra igénybe venni kívánt hitel összege nem haladja meg az ingatlan aktuális értékének a 80%-át, akkor jellemzően egyösszegű szokott lenni a bővítési hitel finanszírozása.

TUTI TIPP:

Akár folyamatban lévő építkezésekre is igényelhető CSOK, csak a korábbi (más által elvégzett) munkálatok 70%-áig számlabenyújtási kötelezettség áll fenn.

TUTI TIPP:

Lehet találni olyan bankot, ahol a megelőlegező CSOK önerőnek számít.

TUTI TIPP:

CSOK-kal kombinálhatóak a bővítési munkálatok is. A számlabenyújtási kötelezettség ilyenkor is fennáll.

Milyen fedezet jöhet szóba bővítési vagy építési hitel esetén?

Alapvetően az alábbi ingatlanok építését lehet megfinanszíroztatni: családi ház, ikerház, sorház, üdülő, lakás, garázs, hétvégi ház.

JÓ TUDNI:

Nem előfeltétele a hitelfelvételnek, hogy az építési telek összközműves legyen, de amennyiben nem az, érdemes nagyon sürgetni, folyamatosan érdeklődni a hatóságoknál, mert még nagy társasházak építésénél is – ahol megvannak erre az emberek -, előfordul hogy a használatba vételi engedély kiadása csúszik a közművesítés miatt. Egy ilyen ügy simán elhúzódhat akár egy évig is, vagy akár még tovább.

JÓ TUDNI:

Előfordul, hogy a hitelfelvételkor más ingatlant kell bevonni, mint ami az idő múlásával célszerű lenne hogy terhelve legyen, vagy egyszerűen csak meg szeretné valaki tartani a hitelt, de a bevont fedezettel más céljai lesznek. Ilyenkor egy szerződésmódosítással – mely esetén újra hitelképesnek kell bizonyulni, időigénye kb 2-3 hónap, és felmerül némi szerződésmódosítási díj, valamint egyéb költségek – lehetőség van a fedezetcserére másik megfelelő ingatlant felkínálva. Tehát a bank kiengedi az eredeti fedezetet és bevonja a hitelbe a másik felkínált fedezetet.

TUTI TIPP:

A most indított tervezések esetében már „természetes” hogy megfelelnek a használatba vételi engedélyek kiadásához elvárt, jelenleg érvényben lévő energetikai elvárásoknak. Azonban korábban tervezett, használatba vételi engedéllyel nem rendelkező építmények esetében már felmerül, hogy az eredeti tervekkel vélhetően nem felelnek meg a közel nulla energiaigényű elvárásoknak. Ilyenkor különösen körültekintőnek kell lenni, lehet hogy egy napelem megoldja a problémát, azonban az is lehet, hogy új engedélyt kell kérni a hatóságtól az építkezések folytatására.

Milyen önerővel rendelkezzen a hitelfelvevő építési hitel vagy bővítési hitelcél esetében?

Törvényileg rögzített, hogy az épített ingatlan bank által becsült várható piaci értékének 80%-áig nyújthatnak hitelt a bankok. Van olyan bank, aki meg is elégszik a 80%-kal, de olyan is akad, aki ennél kisebb arányú hitelt nyújt (lakáscél esetében még 70% a jellemző).

Van olyan bank, akinél ez az állítás fordítva is igaz, mert 20% önerőt is elvár. Ilyen önerő természetesen a már rendelkezésre álló megtakarításokon kívül, lehet részben babaváró hitel, lejáró lakásszámla, CSOK támogatás (inkább meglévő gyermek esetében), de pótfedezettel is kiváltható a szükséges önerő. Önerőnek minősülhet még az építési cél vonatkozásában meglévő ingatlanra felvett áthidaló hitel, vagy szabad felhasználású hitel is.

De vannak pénzintézetek, amelyek pótfedezet bevonásával akár a teljes építési költségvetést meghitelezik, és olyanban is közreműködtem, ahol a teljes építési költségvetés 100%-át előre folyósították (különösen hasznos ez könnyűszerkezetes építkezések esetén).

Építkezés esetében azonban a vállalt önerő előre beépítendő, a hitelek folyósítása pedig jellemzően szakaszosan történik megelőlegezve a munkálatokat, vagy azt követően. Építkezés során a likviditás azonban ennél sokkal színesebben alakul, például az anyagok egy részét akár hónapokra előre ki kell fizetni (klasszikusan ilyen a nyílászáró). Ezért fontos átgondolni, hogy a beadott költségvetésen túl mennyi tartalék áll rendelkezésre.

 

JÓ TUDNI:

A bank határozza meg a várható piaci értéket, egyik bank nem fogadja el a másik értékbecslésének eredményét. Ebben azonban lehetőségek is rejlenek, ha valaki nem elégedett a kiválasztott finanszírozó értékbecslésével, akkor akár másik bankban is el lehet újra indítani az ügyletet. Fontos, hogy CSOK-kal érintett ügylet esetében különösen körültekintőnek kell lenni.

TUTI TIPP:

Ha bizonytalan valaki, hogy mennyit érhet a célingatlan, vagy a pótfedezet, akkor a legtöbb bank esetében lehetőség van előzetes értékbecslésre. Tehát nagyságrendileg egy harminc-ötvenezer forintos előzetes költség ellenében megrendelhető a potenciális finanszírozó banktól. Ezt akkor is használjuk, ha maximális hitelösszeg felvétele a cél. Jellemzően, a megelőlegezett értékbecslési díjat visszatérítik. De CSOK esetében ilyenkor is vannak különszabályok.

Milyen hitelszereplőkkel jöhet létre a hitelkonstrukció?

Jellemzően a bankoknál a legidősebb adós 70-72-75 éves lehet a hitel lejáratának időpontjában, azonban létezik olyan bank is, amely egy fiatal adós bevonása mellett mindenféle különleges biztosítás nélkül is figyelembe veszi az ennél idősebb adóstársak jövedelmét is. Ez egyfajta biztonsági hálóként is felfogható, arra az esetre, ha valaki fél, hogy jövedelem-oldalon esetleg többletjövedelmet kér a bank. Természetesen idővel, ha a szereplők jövedelme növekszik vagy csökken a törlesztőrészlet, akkor a bank szerződésmódosítás folyamatával ki is enged szereplőt a hitelből.
Egy hitelkonstrukcióba leginkább a közeli hozzátartozók vonhatóak be adóstársként (a kezes már nem létező jogi státusz), hogy a figyelembe vehető jövedelem összegének növelésével javítsák a jövedelem-oldali vizsgálati megfelelést. Azonban van egy bank, amely nem közeli hozzátartozót is hajlandó bevonni adóstársként. A meglévő hiteleknél is van olyan bank, amely figyelembe veszi a hitelfelvevők számát, azonban van olyan bank is, amely nem az egy főre jutó terhet vonja le a szabad jövedelem meghatározásakor.

Alapesetben házas- és élettársak (nem kell bejegyzett élettársi viszony, elég nyilatkozni) csak együtt vehetnek fel jelzáloghitelt, vagy együtt erősíthetik a másik hitelképességét. Ettől néhány banknál el lehet térni egy házassági vagyonjogi nyilatkozattal vagy szerződéssel.

Milyen kamatkockázattal érdemes számolni az építési – bővítési célú jelzáloghitel esetében?

A kamatkockázat akkor jelenthet magasabb kamat terhet, ha a kamatforduló után is fennáll még tartozás, így meg szoktuk tervezni ügyfeleimmel a hitel jövőbeni alakulását. Mikor várható lejáró megtakarításból, bónuszból, öröklésből, ingatlan értékesítésből, állami támogatásokból származó előtörlesztés. Ezek eredményeképpen jellemzően előre megbeszéljük, hogy 5-10 év múlva újragondoljuk a hitelt az aktuális élethelyzetnek megfelelően. Egyébként is javasolt a pénzügyek újbóli átgondolása 5-10 évente.

TUTI TIPP:

A kamatkockázatra reagálva egyes bankokban kamatforduló előtt is lehet kamatperiódust váltani, akár bankon belüli hitelszerződés-módosítás keretében is, ez jellemzően 2-3 hónapos folyamat. Itt is résen kell lenni, mert van olyan bank, akinél egy kamatperiódus-váltásnál is ki kell fizetni az 1-2%-os előtörlesztési díjat, a szerződésmódosítási díjat és a kezdeti költségeket is, de van olyan bank is, ahol csak egy jelképes szerződésmódosítási díjat szükséges megfizetni.

Mire kell számítani az értékbecslésnél?

Lakossági hitelek esetében minden bank a saját értékbecslőjének eredményét fogadja el, és az értékbecslést a teljes hitelkérelmi csomag benyújtásával egyidejűleg a bankban kell megrendelni akár közreműködésemmel, akár közvetlenül a bankfiókban. Fontos, hogy építkezés esetében ez akkor tud megtörténni, ha jogerőre emelkedtek/hatályba léptek a tervek és megnyitásra került az e-napló.

Az értékbecslés átfutási ideje minimum 3 nap, de jellemzően 1-2 hét.Tekintettel arra, hogy építési hitel esetében legalább 2 szakaszban történik a folyósítás, így az egyes mérföldkövek elkészültekor újra meg kell rendelni egy szemlét, felülvizsgálatot, melyben az érétkbecslő leigazolja az elkészült munkálatokat. Ez is eltart 1-2 hétig, ami szintén fontos átfutási idő az építkezés likviditásának megtervezésekor.

MIRE KELL SZÁMÍITANI A JOGI ÜGZINTÉZÉS SORÁN?

ÉPÍTÉSI HITEL

Az építési munkálatokhoz az engedélyező hatóságok részére beküldendő terveket a hiteligénylést megelőzően szükséges elkészíteni. Itt a bank nem vár el többet, mint ami minimálisan az engedélyek kiadásához szükséges. Azonban építkezés előtt érdemes átgondolni a (részletes) kiviteli tervek, részletrajzok előnyeit, és hátrányait és számos szakágban lehet gondolni (statika, építész, villamos, gépész, közmű (külső, belső), geodéta, energetikus), hiszen fontos, hogy össze legyen hangolva az együttműködés.

Amennyiben használati megosztással érintett, vagy részben magánútról megközelített, vagy többlakásos ingatlanról van szó, vagy telek jogi rendezése kapcsán telekcsoport újraosztás is megelőzi az építkezést, akkor jellemzően ügyvéd közreműködésére is szükség lesz.

Jellemzően a közjegyzőt a bank kéri fel, de van olyan is, aki megengedi az ügyfél által szervezett közjegyző bevonását. 2019-ben egységesebbé tették és emelték is a közjegyzői díjszabásokat, ezért a hitelfelvevőnek alapvetően annyiban maradt szabad mozgástere, hogy a közjegyzőt a banki ügyintéző a bankfiókba hívja – ennek 30 000 forint felára van – vagy az ügyfél megy a közjegyzőhöz. Illetve új trend, hogy már több bank kezdi elfogadni az elektronikus, egyszerűsített közjegyzői okiratokat, mellyel jelentősen csökkenthető a közjegyzői okirat díja.

A velem való együttműködés során jellemzően csak a szerződés-aláírásra kell bemenni a bankfiókba és a közjegyzőhöz egyeztett időpontban, előtte a banki ügyintézéshez nem szükséges megjelenni.

BŐVÍTÉSI HITEL

A bővítési munkálatok megtervezése során is együtt kell működni, geodétával és építész tervezővel, energetikussal, de más tervezői szakág, például geodéta is fontos szerepet tölthet be, hozzátoldás esetén.

KAPCSOLÓDÓ CIKKEK

, ,

Elszabadultak a hitelkamatok, mutatjuk, mit tehet

Miközben január elején még 1,06 százalékon és 1,54 százalékon állt az ötéves és tízéves BIRS referencia-kamatláb, júniusra mindkettő nagyságrendileg megkétszereződött. Ez a következő időszakban a piaci hitelek kamatainak…
kamattámogatott felújítási hitel
,

Kamattámogatott felújítási hitel vagy piaci felújítási kölcsön? Melyiket érdemes választani?

Útnak indult a három százalékos, kamattámogatott otthonfelújítási hitel február elején Magyarországon. Az akár 6 millió forintos, legfeljebb 10 éves futamidejű konstrukció a felújítások előfinanszírozására szolgál. A…
futamidő

Hitelt vennél fel? Mutatom, hogyan tervezd a futamidőt és a törlesztőrészletet

Kamatláb, futamidő, törlesztőrészlet, THM – rengeteg megfontolandó tényezővel találkozhatunk, ha hitelfelvételre adnánk a fejünket. Mivel észszerű a kölcsönszerződést nem könnyelműen megkötni, érdemes is jól átgondolni…

Építési – bővítési hitel gyorsan és egyszerűen

  • Díjmentes tájékoztatás és ügyintézés

  • Segítek megtalálni a legjobb megoldást számodra

  • 12 órán belül visszahívlak

  • 8 év szakmai tapasztalat a hitelezésben

  • Segítek a hitel teljes lefutása alatt

  • Teljeskörű ügyintézés

Visszahívást kérek Összehasonlítom a lakáshiteleket

Szakmailag igényes és gyors segítségre van szükséged?
Keress nyugodtan!


0 + 1 = ?

Bővítési, építési hitel kalkulátor: Hasonlítsd össze a bankok ajánlatait!

Kötelező mező
Ft
Kötelező mező
év
Kötelező mező
Ft/hó
Kötelező mező

Vállalt feltételek

CSOK és egyéb beállítások

Az építési – bővítési hitel igénylés lépései

  • 1

    A pénzügyi célok megfogalmazása

    Az első találkozásunk alkalmával felvázoljuk jelenlegi és jövőbeni pénzügyi céljaid, a rendelkezésre álló jövedelmet és fedezetet.

  • 2

    A bankok ajánlatainak bemutatása

    Ezek alapján a szóba jöhető termékek körében bemutatom neked számos bank konkrét ajánlatát. Átbeszéljük a releváns lehetőségek közötti választást megkönnyítő egyéb szempontokat is: folyamatok, kapcsolódó költségek, átfutási idő.

    2

  • 3

    Bankválasztás

    Mivel a bankválasztást nem szabad félvállról venni, itt érdemes akár mások tapasztalatait is megkérdezned. Ha egyedi körülményekről van szó, akkor körbejárom az esetet és igyekszem a lehető legjobb megoldást megtalálni neked. Miután alaposan megfontoltad a döntést, kiválasztottad a bankot és a termék(ek)et, jelzed felém választásodat.

  • 4

    Termékspecifikus tájékoztatás / Hiteligénylés dokumentációja

    Elküldöm a kiválasztott termék(ek) igényléséhez szükséges dokumentumok listáját és az adott terméket részletesen bemutató valamennyi tájékoztatót, illetve elkérem a nyomtatványok kitöltéséhez szükséges információkat. Az építési hitel kapcsán az alábbi specifikus dokumentációkra van szükség: Építési engedély tervdokumentáció és tervezői nyilatkozat, költségvetési adatlap, e-napló benyújtása, sok esetben jogerős építési engedély.

    4

  • 5

    Igénylőcsomag véglegesítése

    Kitöltöm a nyomtatványokat, elkészítem az esetleges banki ajánlatokat, amelyeket együtt átnézünk és már igénylőként aláírod, illetve átadod nekem a begyűjtött igazolásokat, dokumentumokat. A teljes csomagot a legtöbb termék esetében személyes jelenléted nélkül is le tudom adni a bankban.

  • 6

    Banki hitelbírálat

    A hitelbírálat ideje alatt a kockázatkezelés, vagy a befogadó ügyintéző kérhet még egyéb dokumentumot, bizonyos körülmények megmagyarázást. Ebben a kommunikációban is aktív támogatást nyújtok. Ezt követően leggyakrabban megszületik a pozitív döntés vagy ritka esetben új pénzintézetben indítjuk el a folyamatot.

    6

  • 7

    Szerződéskötés

    A banki ügyintéző tájékoztat a szerződéskötéshez, folyósításhoz teljesítendő esetlegesen előírt egyedi elvárásokról. Majd egyeztetett időpontban meg kell jelenned a fiókban a szerződések banki és közjegyző előtti aláírására, valamint a bankszámla nyitására. Legtöbbször itt kell először bemenni a bankfiókba.

  • 8

    Hitelfolyósítás és -felhasználás

    Az önerő beépítését követően a bank elkezd szakaszosan folyósítani. A költségvetés alapján meghatározott ütemek elérését egy a bank által kiküldött értékbecslő validálja, majd újabb folyósítás következik. Utolsó részfolyósítás előtt minden esetben szükséges a használatba vételi engedély megszerzése. Természetesen ez idő alatt is segítek a felmerülő kérdések tisztázásában.

    8

  • 9

    Utógondozás

    Őszintén mondhatom, hogy hosszú távú támogatást kínálok. Bármilyen jelentősebb körülményben történő változás esetén legjobb tudásom szerint segíteni fogok, legyen szó  a bankszámlacsomag kapcsán felmerülő kérdésekről, változó törlesztőrészletről, hitelkiváltásról csökkenő kamatkörnyezet esetén, előtörlesztésről, vagy bármilyen más kérdésről.

Visszahívást kérek

Melyik bankok hitelei közül válogathatsz?

Építési hitel


építési hitel

Bővítési hitel


Lakáshitel kalkulátor

Mik az építési hitel jellemzői? Mi a bővítési célú hitel?

Építési hitel


Építési hitellel nem csak házat építhetünk, hanem megfinanszírozhatjuk az emeletráépítést, a padlás/tetőtér beépítést, amennyiben ott önálló lakást alakítunk ki, de akár több lakásos házat is építhetünk. Ugyanide soroljuk a meglévő telken új tégla vagy akár könnyűszerkezetes épület építését is. Az épített lakásnak komfortosnak kell lennie. Komfortosnak nevezzük az ingatlant, ha legalább 12 nm-t meghaladó alapterületű (legalább 1db lakható szoba), vízzel ellátott fürdőhelyiség, és mellékhelyiség (fal-és padlóburkolat, szaniterekkel), főzőhelyiséggel (konyhában vízkiállás megléte) rendelkezik, továbbá működő melegvíz ellátással, működő egyedi fűtéssel (felszerelt hőleadók) és közművesítettséggel van ellátva. Az építési hitel CSOK-kal kombinálva is igényelhető.


Bővítési hitel


Bővítés esetében a már korábban jogilag kialakult lakóingatlan minimum egy lakószobával bővül. A térfogatnöveléssel nem járó tetőtér-beépítés is ide tartozik, de felülnézetből tekintve is bővülhet alapterületben az ingatlan. A bővítési célú lakáshitelhez jogerős építési/bővítési engedély szükséges. A bővítési hitel CSOK-kal is kombinálható.

TUTI TIPP:

CSOK házépítés: Kuriózum, hogy ha egy adott telken már van egy felépítmény, de szeretnénk mellé építeni egy új épületet, akár CSOK-ot is tudunk igénybe venni. A meglévő ingatlan tulajdonosa akár közeli hozzátartozó is lehet. Fontos, hogy használati megállapodás, illetve ráépítkezési megállapodás is szükséges ilyen esetben.

TUTI TIPP:

Félbehagyott építmény esetében, van olyan bank, mely rendelkezik olyan kombinált hiteltermékkel, amellyel az ilyen ingatlan megvásárolható és egyben tovább is építhető (hogy végül jogilag rendezve legyen). Ha CSOK-kal szeretnénk az adott hitelt kombinálni, akkor fontos, hogy a félbehagyott épület esetében kellenek a számlák majd, melyeket be kell nyújtanunk az igénylés során.

Mik az építési hitel feltételei? Mik a bővítési hitel feltételei?

  • Építési hitel

    Érvényes építési engedéllyel igényelhető. Összege lehet akár a teljes az építési költségvetés, de maximum a fedezetbe vont ingatlanok piaci értékének a 80%-a. Tehát építési munkálatoknál is kiváltható pótfedezettel az önerő. Persze emellett jövedelem oldali szabályok is vannak.

  • Építési hitel

    A folyósítás szakaszosan történik, egyes bankoknál az elvégzett munkálat értékét utólag fizetik ki (támogatott hitelek esetében mindig), de találni olyan bankot is, aki piaci hitel esetében előre finanszírozza a munkálatokat. Nagyon fontos megtervezni egy ilyen építési hitel esetében a folyamatos likviditást.

  • Építési hitel

    Ez azért is fontos, mert a kifizetett előlegek, be nem épített anyagok jellemzően nem számítanak az elismert készültségbe (az elkészült munkát mindig a bank értékbecslője állapítja meg melyhez az előzetesen beadott költségvetés ad iránymutatást).

  • Építési hitel

    Ilyenkor is kell biztosítást kötni az ingatlanra: speciális építés szerelés (épszer) biztosítást.

  • Bővítési hitel

    Jellemzően a bővítési munkálatok előtt már egy értékes, jogilag rendezett ingatlan van az igénylők tulajdonában, ami fedezetként is be lesz vonva. Amennyiben a bővítési munkálatokra igénybe venni kívánt hitel összege nem haladja meg az ingatlan aktuális értékének a 80%-át, akkor jellemzően egyösszegű szokott lenni a bővítési hitel finanszírozása.

TUTI TIPP:

Akár folyamatban lévő építkezésekre is igényelhető CSOK, csak a korábbi (más által elvégzett) munkálatok 70%-áig számlabenyújtási kötelezettség áll fenn.

TUTI TIPP:

Lehet találni olyan bankot, ahol a megelőlegező CSOK önerőnek számít.

TUTI TIPP:

CSOK-kal kombinálhatóak a bővítési munkálatok is. A számlabenyújtási kötelezettség ilyenkor is fennáll.

Milyen fedezet jöhet szóba bővítési vagy építési hitel esetén?

Alapvetően az alábbi ingatlanok építését lehet megfinanszíroztatni: családi ház, ikerház, sorház, üdülő, lakás, garázs, hétvégi ház.

JÓ TUDNI:

Nem előfeltétele a hitelfelvételnek, hogy az építési telek összközműves legyen, de amennyiben nem az, érdemes nagyon sürgetni, folyamatosan érdeklődni a hatóságoknál, mert még nagy társasházak építésénél is – ahol megvannak erre az emberek -, előfordul hogy a használatba vételi engedély kiadása csúszik a közművesítés miatt. Egy ilyen ügy simán elhúzódhat akár egy évig is, vagy akár még tovább.

JÓ TUDNI:

Előfordul, hogy a hitelfelvételkor más ingatlant kell bevonni, mint ami az idő múlásával célszerű lenne hogy terhelve legyen, vagy egyszerűen csak meg szeretné valaki tartani a hitelt, de a bevont fedezettel más céljai lesznek. Ilyenkor egy szerződésmódosítással – mely esetén újra hitelképesnek kell bizonyulni, időigénye kb 2-3 hónap, és felmerül némi szerződésmódosítási díj, valamint egyéb költségek – lehetőség van a fedezetcserére másik megfelelő ingatlant felkínálva. Tehát a bank kiengedi az eredeti fedezetet és bevonja a hitelbe a másik felkínált fedezetet.

TUTI TIPP:

A most indított tervezések esetében már „természetes” hogy megfelelnek a használatba vételi engedélyek kiadásához elvárt, jelenleg érvényben lévő energetikai elvárásoknak. Azonban korábban tervezett, használatba vételi engedéllyel nem rendelkező építmények esetében már felmerül, hogy az eredeti tervekkel vélhetően nem felelnek meg a közel nulla energiaigényű elvárásoknak. Ilyenkor különösen körültekintőnek kell lenni, lehet hogy egy napelem megoldja a problémát, azonban az is lehet, hogy új engedélyt kell kérni a hatóságtól az építkezések folytatására.

Milyen önerővel rendelkezzen a hitelfelvevő építési hitel vagy bővítési hitelcél esetében?

Törvényileg rögzített, hogy az épített ingatlan bank által becsült várható piaci értékének 80%-áig nyújthatnak hitelt a bankok. Van olyan bank, aki meg is elégszik a 80%-kal, de olyan is akad, aki ennél kisebb arányú hitelt nyújt (lakáscél esetében még 70% a jellemző).

Van olyan bank, akinél ez az állítás fordítva is igaz, mert 20% önerőt is elvár. Ilyen önerő természetesen a már rendelkezésre álló megtakarításokon kívül, lehet részben babaváró hitel, lejáró lakásszámla, CSOK támogatás (inkább meglévő gyermek esetében), de pótfedezettel is kiváltható a szükséges önerő. Önerőnek minősülhet még az építési cél vonatkozásában meglévő ingatlanra felvett áthidaló hitel, vagy szabad felhasználású hitel is.

De vannak pénzintézetek, amelyek pótfedezet bevonásával akár a teljes építési költségvetést meghitelezik, és olyanban is közreműködtem, ahol a teljes építési költségvetés 100%-át előre folyósították (különösen hasznos ez könnyűszerkezetes építkezések esetén).

Építkezés esetében azonban a vállalt önerő előre beépítendő, a hitelek folyósítása pedig jellemzően szakaszosan történik megelőlegezve a munkálatokat, vagy azt követően. Építkezés során a likviditás azonban ennél sokkal színesebben alakul, például az anyagok egy részét akár hónapokra előre ki kell fizetni (klasszikusan ilyen a nyílászáró). Ezért fontos átgondolni, hogy a beadott költségvetésen túl mennyi tartalék áll rendelkezésre.

 

JÓ TUDNI:

A bank határozza meg a várható piaci értéket, egyik bank nem fogadja el a másik értékbecslésének eredményét. Ebben azonban lehetőségek is rejlenek, ha valaki nem elégedett a kiválasztott finanszírozó értékbecslésével, akkor akár másik bankban is el lehet újra indítani az ügyletet. Fontos, hogy CSOK-kal érintett ügylet esetében különösen körültekintőnek kell lenni.

TUTI TIPP:

Ha bizonytalan valaki, hogy mennyit érhet a célingatlan, vagy a pótfedezet, akkor a legtöbb bank esetében lehetőség van előzetes értékbecslésre. Tehát nagyságrendileg egy harminc-ötvenezer forintos előzetes költség ellenében megrendelhető a potenciális finanszírozó banktól. Ezt akkor is használjuk, ha maximális hitelösszeg felvétele a cél. Jellemzően, a megelőlegezett értékbecslési díjat visszatérítik. De CSOK esetében ilyenkor is vannak különszabályok.

Milyen hitelszereplőkkel jöhet létre a hitelkonstrukció?

Jellemzően a bankoknál a legidősebb adós 70-72-75 éves lehet a hitel lejáratának időpontjában, azonban létezik olyan bank is, amely egy fiatal adós bevonása mellett mindenféle különleges biztosítás nélkül is figyelembe veszi az ennél idősebb adóstársak jövedelmét is. Ez egyfajta biztonsági hálóként is felfogható, arra az esetre, ha valaki fél, hogy jövedelem-oldalon esetleg többletjövedelmet kér a bank. Természetesen idővel, ha a szereplők jövedelme növekszik vagy csökken a törlesztőrészlet, akkor a bank szerződésmódosítás folyamatával ki is enged szereplőt a hitelből.
Egy hitelkonstrukcióba leginkább a közeli hozzátartozók vonhatóak be adóstársként (a kezes már nem létező jogi státusz), hogy a figyelembe vehető jövedelem összegének növelésével javítsák a jövedelem-oldali vizsgálati megfelelést. Azonban van egy bank, amely nem közeli hozzátartozót is hajlandó bevonni adóstársként. A meglévő hiteleknél is van olyan bank, amely figyelembe veszi a hitelfelvevők számát, azonban van olyan bank is, amely nem az egy főre jutó terhet vonja le a szabad jövedelem meghatározásakor.

Alapesetben házas- és élettársak (nem kell bejegyzett élettársi viszony, elég nyilatkozni) csak együtt vehetnek fel jelzáloghitelt, vagy együtt erősíthetik a másik hitelképességét. Ettől néhány banknál el lehet térni egy házassági vagyonjogi nyilatkozattal vagy szerződéssel.

Milyen kamatkockázattal érdemes számolni az építési – bővítési célú jelzáloghitel esetében?

A kamatkockázat akkor jelenthet magasabb kamat terhet, ha a kamatforduló után is fennáll még tartozás, így meg szoktuk tervezni ügyfeleimmel a hitel jövőbeni alakulását. Mikor várható lejáró megtakarításból, bónuszból, öröklésből, ingatlan értékesítésből, állami támogatásokból származó előtörlesztés. Ezek eredményeképpen jellemzően előre megbeszéljük, hogy 5-10 év múlva újragondoljuk a hitelt az aktuális élethelyzetnek megfelelően. Egyébként is javasolt a pénzügyek újbóli átgondolása 5-10 évente.

TUTI TIPP:

A kamatkockázatra reagálva egyes bankokban kamatforduló előtt is lehet kamatperiódust váltani, akár bankon belüli hitelszerződés-módosítás keretében is, ez jellemzően 2-3 hónapos folyamat. Itt is résen kell lenni, mert van olyan bank, akinél egy kamatperiódus-váltásnál is ki kell fizetni az 1-2%-os előtörlesztési díjat, a szerződésmódosítási díjat és a kezdeti költségeket is, de van olyan bank is, ahol csak egy jelképes szerződésmódosítási díjat szükséges megfizetni.

Mire kell számítani az értékbecslésnél?

Lakossági hitelek esetében minden bank a saját értékbecslőjének eredményét fogadja el, és az értékbecslést a teljes hitelkérelmi csomag benyújtásával egyidejűleg a bankban kell megrendelni akár közreműködésemmel, akár közvetlenül a bankfiókban. Fontos, hogy építkezés esetében ez akkor tud megtörténni, ha jogerőre emelkedtek/hatályba léptek a tervek és megnyitásra került az e-napló.

Az értékbecslés átfutási ideje minimum 3 nap, de jellemzően 1-2 hét.Tekintettel arra, hogy építési hitel esetében legalább 2 szakaszban történik a folyósítás, így az egyes mérföldkövek elkészültekor újra meg kell rendelni egy szemlét, felülvizsgálatot, melyben az érétkbecslő leigazolja az elkészült munkálatokat. Ez is eltart 1-2 hétig, ami szintén fontos átfutási idő az építkezés likviditásának megtervezésekor.

MIRE KELL SZÁMÍITANI A JOGI ÜGZINTÉZÉS SORÁN?

ÉPÍTÉSI HITEL

Az építési munkálatokhoz az engedélyező hatóságok részére beküldendő terveket a hiteligénylést megelőzően szükséges elkészíteni. Itt a bank nem vár el többet, mint ami minimálisan az engedélyek kiadásához szükséges. Azonban építkezés előtt érdemes átgondolni a (részletes) kiviteli tervek, részletrajzok előnyeit, és hátrányait és számos szakágban lehet gondolni (statika, építész, villamos, gépész, közmű (külső, belső), geodéta, energetikus), hiszen fontos, hogy össze legyen hangolva az együttműködés.

Amennyiben használati megosztással érintett, vagy részben magánútról megközelített, vagy többlakásos ingatlanról van szó, vagy telek jogi rendezése kapcsán telekcsoport újraosztás is megelőzi az építkezést, akkor jellemzően ügyvéd közreműködésére is szükség lesz.

Jellemzően a közjegyzőt a bank kéri fel, de van olyan is, aki megengedi az ügyfél által szervezett közjegyző bevonását. 2019-ben egységesebbé tették és emelték is a közjegyzői díjszabásokat, ezért a hitelfelvevőnek alapvetően annyiban maradt szabad mozgástere, hogy a közjegyzőt a banki ügyintéző a bankfiókba hívja – ennek 30 000 forint felára van – vagy az ügyfél megy a közjegyzőhöz. Illetve új trend, hogy már több bank kezdi elfogadni az elektronikus, egyszerűsített közjegyzői okiratokat, mellyel jelentősen csökkenthető a közjegyzői okirat díja.

A velem való együttműködés során jellemzően csak a szerződés-aláírásra kell bemenni a bankfiókba és a közjegyzőhöz egyeztett időpontban, előtte a banki ügyintézéshez nem szükséges megjelenni.

BŐVÍTÉSI HITEL

A bővítési munkálatok megtervezése során is együtt kell működni, geodétával és építész tervezővel, energetikussal, de más tervezői szakág, például geodéta is fontos szerepet tölthet be, hozzátoldás esetén.

KAPCSOLÓDÓ CIKKEK

, ,

Elszabadultak a hitelkamatok, mutatjuk, mit tehet

Miközben január elején még 1,06 százalékon és 1,54 százalékon állt az ötéves és tízéves BIRS referencia-kamatláb, júniusra mindkettő nagyságrendileg megkétszereződött. Ez a következő időszakban a piaci hitelek kamatainak…
kamattámogatott felújítási hitel
,

Kamattámogatott felújítási hitel vagy piaci felújítási kölcsön? Melyiket érdemes választani?

Útnak indult a három százalékos, kamattámogatott otthonfelújítási hitel február elején Magyarországon. Az akár 6 millió forintos, legfeljebb 10 éves futamidejű konstrukció a felújítások előfinanszírozására szolgál. A…
futamidő

Hitelt vennél fel? Mutatom, hogyan tervezd a futamidőt és a törlesztőrészletet

Kamatláb, futamidő, törlesztőrészlet, THM – rengeteg megfontolandó tényezővel találkozhatunk, ha hitelfelvételre adnánk a fejünket. Mivel észszerű a kölcsönszerződést nem könnyelműen megkötni, érdemes is jól átgondolni…

Építési – bővítési hitel gyorsan és egyszerűen

  • Díjmentes tájékoztatás és ügyintézés

  • Segítek megtalálni a legjobb megoldást számodra

  • 12 órán belül visszahívlak

  • 8 év szakmai tapasztalat a hitelezésben

  • Segítek a hitel teljes lefutása alatt

  • Teljeskörű ügyintézés

Visszahívást kérek Összehasonlítom a lakáshiteleket

Szakmailag igényes és gyors segítségre van szükséged?
Keress nyugodtan!


3 + 4 = ?

Bővítési, építési hitel kalkulátor: Hasonlítsd össze a bankok ajánlatait!

Kötelező mező
Ft
Kötelező mező
év
Kötelező mező
Ft/hó
Kötelező mező

Vállalt feltételek

CSOK és egyéb beállítások

Az építési – bővítési hitel igénylés lépései

  • 1

    A pénzügyi célok megfogalmazása

    Az első találkozásunk alkalmával felvázoljuk jelenlegi és jövőbeni pénzügyi céljaid, a rendelkezésre álló jövedelmet és fedezetet.

  • 2

    A bankok ajánlatainak bemutatása

    Ezek alapján a szóba jöhető termékek körében bemutatom neked számos bank konkrét ajánlatát. Átbeszéljük a releváns lehetőségek közötti választást megkönnyítő egyéb szempontokat is: folyamatok, kapcsolódó költségek, átfutási idő.

    2

  • 3

    Bankválasztás

    Mivel a bankválasztást nem szabad félvállról venni, itt érdemes akár mások tapasztalatait is megkérdezned. Ha egyedi körülményekről van szó, akkor körbejárom az esetet és igyekszem a lehető legjobb megoldást megtalálni neked. Miután alaposan megfontoltad a döntést, kiválasztottad a bankot és a termék(ek)et, jelzed felém választásodat.

  • 4

    Termékspecifikus tájékoztatás / Hiteligénylés dokumentációja

    Elküldöm a kiválasztott termék(ek) igényléséhez szükséges dokumentumok listáját és az adott terméket részletesen bemutató valamennyi tájékoztatót, illetve elkérem a nyomtatványok kitöltéséhez szükséges információkat. Az építési hitel kapcsán az alábbi specifikus dokumentációkra van szükség: Építési engedély tervdokumentáció és tervezői nyilatkozat, költségvetési adatlap, e-napló benyújtása, sok esetben jogerős építési engedély.

    4

  • 5

    Igénylőcsomag véglegesítése

    Kitöltöm a nyomtatványokat, elkészítem az esetleges banki ajánlatokat, amelyeket együtt átnézünk és már igénylőként aláírod, illetve átadod nekem a begyűjtött igazolásokat, dokumentumokat. A teljes csomagot a legtöbb termék esetében személyes jelenléted nélkül is le tudom adni a bankban.

  • 6

    Banki hitelbírálat

    A hitelbírálat ideje alatt a kockázatkezelés, vagy a befogadó ügyintéző kérhet még egyéb dokumentumot, bizonyos körülmények megmagyarázást. Ebben a kommunikációban is aktív támogatást nyújtok. Ezt követően leggyakrabban megszületik a pozitív döntés vagy ritka esetben új pénzintézetben indítjuk el a folyamatot.

    6

  • 7

    Szerződéskötés

    A banki ügyintéző tájékoztat a szerződéskötéshez, folyósításhoz teljesítendő esetlegesen előírt egyedi elvárásokról. Majd egyeztetett időpontban meg kell jelenned a fiókban a szerződések banki és közjegyző előtti aláírására, valamint a bankszámla nyitására. Legtöbbször itt kell először bemenni a bankfiókba.

  • 8

    Hitelfolyósítás és -felhasználás

    Az önerő beépítését követően a bank elkezd szakaszosan folyósítani. A költségvetés alapján meghatározott ütemek elérését egy a bank által kiküldött értékbecslő validálja, majd újabb folyósítás következik. Utolsó részfolyósítás előtt minden esetben szükséges a használatba vételi engedély megszerzése. Természetesen ez idő alatt is segítek a felmerülő kérdések tisztázásában.

    8

  • 9

    Utógondozás

    Őszintén mondhatom, hogy hosszú távú támogatást kínálok. Bármilyen jelentősebb körülményben történő változás esetén legjobb tudásom szerint segíteni fogok, legyen szó  a bankszámlacsomag kapcsán felmerülő kérdésekről, változó törlesztőrészletről, hitelkiváltásról csökkenő kamatkörnyezet esetén, előtörlesztésről, vagy bármilyen más kérdésről.

Visszahívást kérek

Melyik bankok hitelei közül válogathatsz?

Építési hitel


építési hitel

Bővítési hitel


Lakáshitel kalkulátor

Mik az építési hitel jellemzői? Mi a bővítési célú hitel?

Építési hitel


Építési hitellel nem csak házat építhetünk, hanem megfinanszírozhatjuk az emeletráépítést, a padlás/tetőtér beépítést, amennyiben ott önálló lakást alakítunk ki, de akár több lakásos házat is építhetünk. Ugyanide soroljuk a meglévő telken új tégla vagy akár könnyűszerkezetes épület építését is. Az épített lakásnak komfortosnak kell lennie. Komfortosnak nevezzük az ingatlant, ha legalább 12 nm-t meghaladó alapterületű (legalább 1db lakható szoba), vízzel ellátott fürdőhelyiség, és mellékhelyiség (fal-és padlóburkolat, szaniterekkel), főzőhelyiséggel (konyhában vízkiállás megléte) rendelkezik, továbbá működő melegvíz ellátással, működő egyedi fűtéssel (felszerelt hőleadók) és közművesítettséggel van ellátva. Az építési hitel CSOK-kal kombinálva is igényelhető.


Bővítési hitel


Bővítés esetében a már korábban jogilag kialakult lakóingatlan minimum egy lakószobával bővül. A térfogatnöveléssel nem járó tetőtér-beépítés is ide tartozik, de felülnézetből tekintve is bővülhet alapterületben az ingatlan. A bővítési célú lakáshitelhez jogerős építési/bővítési engedély szükséges. A bővítési hitel CSOK-kal is kombinálható.

TUTI TIPP:

CSOK házépítés: Kuriózum, hogy ha egy adott telken már van egy felépítmény, de szeretnénk mellé építeni egy új épületet, akár CSOK-ot is tudunk igénybe venni. A meglévő ingatlan tulajdonosa akár közeli hozzátartozó is lehet. Fontos, hogy használati megállapodás, illetve ráépítkezési megállapodás is szükséges ilyen esetben.

TUTI TIPP:

Félbehagyott építmény esetében, van olyan bank, mely rendelkezik olyan kombinált hiteltermékkel, amellyel az ilyen ingatlan megvásárolható és egyben tovább is építhető (hogy végül jogilag rendezve legyen). Ha CSOK-kal szeretnénk az adott hitelt kombinálni, akkor fontos, hogy a félbehagyott épület esetében kellenek a számlák majd, melyeket be kell nyújtanunk az igénylés során.

Mik az építési hitel feltételei? Mik a bővítési hitel feltételei?

  • Építési hitel

    Érvényes építési engedéllyel igényelhető. Összege lehet akár a teljes az építési költségvetés, de maximum a fedezetbe vont ingatlanok piaci értékének a 80%-a. Tehát építési munkálatoknál is kiváltható pótfedezettel az önerő. Persze emellett jövedelem oldali szabályok is vannak.

  • Építési hitel

    A folyósítás szakaszosan történik, egyes bankoknál az elvégzett munkálat értékét utólag fizetik ki (támogatott hitelek esetében mindig), de találni olyan bankot is, aki piaci hitel esetében előre finanszírozza a munkálatokat. Nagyon fontos megtervezni egy ilyen építési hitel esetében a folyamatos likviditást.

  • Építési hitel

    Ez azért is fontos, mert a kifizetett előlegek, be nem épített anyagok jellemzően nem számítanak az elismert készültségbe (az elkészült munkát mindig a bank értékbecslője állapítja meg melyhez az előzetesen beadott költségvetés ad iránymutatást).

  • Építési hitel

    Ilyenkor is kell biztosítást kötni az ingatlanra: speciális építés szerelés (épszer) biztosítást.

  • Bővítési hitel

    Jellemzően a bővítési munkálatok előtt már egy értékes, jogilag rendezett ingatlan van az igénylők tulajdonában, ami fedezetként is be lesz vonva. Amennyiben a bővítési munkálatokra igénybe venni kívánt hitel összege nem haladja meg az ingatlan aktuális értékének a 80%-át, akkor jellemzően egyösszegű szokott lenni a bővítési hitel finanszírozása.

TUTI TIPP:

Akár folyamatban lévő építkezésekre is igényelhető CSOK, csak a korábbi (más által elvégzett) munkálatok 70%-áig számlabenyújtási kötelezettség áll fenn.

TUTI TIPP:

Lehet találni olyan bankot, ahol a megelőlegező CSOK önerőnek számít.

TUTI TIPP:

CSOK-kal kombinálhatóak a bővítési munkálatok is. A számlabenyújtási kötelezettség ilyenkor is fennáll.

Milyen fedezet jöhet szóba bővítési vagy építési hitel esetén?

Alapvetően az alábbi ingatlanok építését lehet megfinanszíroztatni: családi ház, ikerház, sorház, üdülő, lakás, garázs, hétvégi ház.

JÓ TUDNI:

Nem előfeltétele a hitelfelvételnek, hogy az építési telek összközműves legyen, de amennyiben nem az, érdemes nagyon sürgetni, folyamatosan érdeklődni a hatóságoknál, mert még nagy társasházak építésénél is – ahol megvannak erre az emberek -, előfordul hogy a használatba vételi engedély kiadása csúszik a közművesítés miatt. Egy ilyen ügy simán elhúzódhat akár egy évig is, vagy akár még tovább.

JÓ TUDNI:

Előfordul, hogy a hitelfelvételkor más ingatlant kell bevonni, mint ami az idő múlásával célszerű lenne hogy terhelve legyen, vagy egyszerűen csak meg szeretné valaki tartani a hitelt, de a bevont fedezettel más céljai lesznek. Ilyenkor egy szerződésmódosítással – mely esetén újra hitelképesnek kell bizonyulni, időigénye kb 2-3 hónap, és felmerül némi szerződésmódosítási díj, valamint egyéb költségek – lehetőség van a fedezetcserére másik megfelelő ingatlant felkínálva. Tehát a bank kiengedi az eredeti fedezetet és bevonja a hitelbe a másik felkínált fedezetet.

TUTI TIPP:

A most indított tervezések esetében már „természetes” hogy megfelelnek a használatba vételi engedélyek kiadásához elvárt, jelenleg érvényben lévő energetikai elvárásoknak. Azonban korábban tervezett, használatba vételi engedéllyel nem rendelkező építmények esetében már felmerül, hogy az eredeti tervekkel vélhetően nem felelnek meg a közel nulla energiaigényű elvárásoknak. Ilyenkor különösen körültekintőnek kell lenni, lehet hogy egy napelem megoldja a problémát, azonban az is lehet, hogy új engedélyt kell kérni a hatóságtól az építkezések folytatására.

Milyen önerővel rendelkezzen a hitelfelvevő építési hitel vagy bővítési hitelcél esetében?

Törvényileg rögzített, hogy az épített ingatlan bank által becsült várható piaci értékének 80%-áig nyújthatnak hitelt a bankok. Van olyan bank, aki meg is elégszik a 80%-kal, de olyan is akad, aki ennél kisebb arányú hitelt nyújt (lakáscél esetében még 70% a jellemző).

Van olyan bank, akinél ez az állítás fordítva is igaz, mert 20% önerőt is elvár. Ilyen önerő természetesen a már rendelkezésre álló megtakarításokon kívül, lehet részben babaváró hitel, lejáró lakásszámla, CSOK támogatás (inkább meglévő gyermek esetében), de pótfedezettel is kiváltható a szükséges önerő. Önerőnek minősülhet még az építési cél vonatkozásában meglévő ingatlanra felvett áthidaló hitel, vagy szabad felhasználású hitel is.

De vannak pénzintézetek, amelyek pótfedezet bevonásával akár a teljes építési költségvetést meghitelezik, és olyanban is közreműködtem, ahol a teljes építési költségvetés 100%-át előre folyósították (különösen hasznos ez könnyűszerkezetes építkezések esetén).

Építkezés esetében azonban a vállalt önerő előre beépítendő, a hitelek folyósítása pedig jellemzően szakaszosan történik megelőlegezve a munkálatokat, vagy azt követően. Építkezés során a likviditás azonban ennél sokkal színesebben alakul, például az anyagok egy részét akár hónapokra előre ki kell fizetni (klasszikusan ilyen a nyílászáró). Ezért fontos átgondolni, hogy a beadott költségvetésen túl mennyi tartalék áll rendelkezésre.

 

JÓ TUDNI:

A bank határozza meg a várható piaci értéket, egyik bank nem fogadja el a másik értékbecslésének eredményét. Ebben azonban lehetőségek is rejlenek, ha valaki nem elégedett a kiválasztott finanszírozó értékbecslésével, akkor akár másik bankban is el lehet újra indítani az ügyletet. Fontos, hogy CSOK-kal érintett ügylet esetében különösen körültekintőnek kell lenni.

TUTI TIPP:

Ha bizonytalan valaki, hogy mennyit érhet a célingatlan, vagy a pótfedezet, akkor a legtöbb bank esetében lehetőség van előzetes értékbecslésre. Tehát nagyságrendileg egy harminc-ötvenezer forintos előzetes költség ellenében megrendelhető a potenciális finanszírozó banktól. Ezt akkor is használjuk, ha maximális hitelösszeg felvétele a cél. Jellemzően, a megelőlegezett értékbecslési díjat visszatérítik. De CSOK esetében ilyenkor is vannak különszabályok.

Milyen hitelszereplőkkel jöhet létre a hitelkonstrukció?

Jellemzően a bankoknál a legidősebb adós 70-72-75 éves lehet a hitel lejáratának időpontjában, azonban létezik olyan bank is, amely egy fiatal adós bevonása mellett mindenféle különleges biztosítás nélkül is figyelembe veszi az ennél idősebb adóstársak jövedelmét is. Ez egyfajta biztonsági hálóként is felfogható, arra az esetre, ha valaki fél, hogy jövedelem-oldalon esetleg többletjövedelmet kér a bank. Természetesen idővel, ha a szereplők jövedelme növekszik vagy csökken a törlesztőrészlet, akkor a bank szerződésmódosítás folyamatával ki is enged szereplőt a hitelből.
Egy hitelkonstrukcióba leginkább a közeli hozzátartozók vonhatóak be adóstársként (a kezes már nem létező jogi státusz), hogy a figyelembe vehető jövedelem összegének növelésével javítsák a jövedelem-oldali vizsgálati megfelelést. Azonban van egy bank, amely nem közeli hozzátartozót is hajlandó bevonni adóstársként. A meglévő hiteleknél is van olyan bank, amely figyelembe veszi a hitelfelvevők számát, azonban van olyan bank is, amely nem az egy főre jutó terhet vonja le a szabad jövedelem meghatározásakor.

Alapesetben házas- és élettársak (nem kell bejegyzett élettársi viszony, elég nyilatkozni) csak együtt vehetnek fel jelzáloghitelt, vagy együtt erősíthetik a másik hitelképességét. Ettől néhány banknál el lehet térni egy házassági vagyonjogi nyilatkozattal vagy szerződéssel.

Milyen kamatkockázattal érdemes számolni az építési – bővítési célú jelzáloghitel esetében?

A kamatkockázat akkor jelenthet magasabb kamat terhet, ha a kamatforduló után is fennáll még tartozás, így meg szoktuk tervezni ügyfeleimmel a hitel jövőbeni alakulását. Mikor várható lejáró megtakarításból, bónuszból, öröklésből, ingatlan értékesítésből, állami támogatásokból származó előtörlesztés. Ezek eredményeképpen jellemzően előre megbeszéljük, hogy 5-10 év múlva újragondoljuk a hitelt az aktuális élethelyzetnek megfelelően. Egyébként is javasolt a pénzügyek újbóli átgondolása 5-10 évente.

TUTI TIPP:

A kamatkockázatra reagálva egyes bankokban kamatforduló előtt is lehet kamatperiódust váltani, akár bankon belüli hitelszerződés-módosítás keretében is, ez jellemzően 2-3 hónapos folyamat. Itt is résen kell lenni, mert van olyan bank, akinél egy kamatperiódus-váltásnál is ki kell fizetni az 1-2%-os előtörlesztési díjat, a szerződésmódosítási díjat és a kezdeti költségeket is, de van olyan bank is, ahol csak egy jelképes szerződésmódosítási díjat szükséges megfizetni.

Mire kell számítani az értékbecslésnél?

Lakossági hitelek esetében minden bank a saját értékbecslőjének eredményét fogadja el, és az értékbecslést a teljes hitelkérelmi csomag benyújtásával egyidejűleg a bankban kell megrendelni akár közreműködésemmel, akár közvetlenül a bankfiókban. Fontos, hogy építkezés esetében ez akkor tud megtörténni, ha jogerőre emelkedtek/hatályba léptek a tervek és megnyitásra került az e-napló.

Az értékbecslés átfutási ideje minimum 3 nap, de jellemzően 1-2 hét.Tekintettel arra, hogy építési hitel esetében legalább 2 szakaszban történik a folyósítás, így az egyes mérföldkövek elkészültekor újra meg kell rendelni egy szemlét, felülvizsgálatot, melyben az érétkbecslő leigazolja az elkészült munkálatokat. Ez is eltart 1-2 hétig, ami szintén fontos átfutási idő az építkezés likviditásának megtervezésekor.

MIRE KELL SZÁMÍITANI A JOGI ÜGZINTÉZÉS SORÁN?

ÉPÍTÉSI HITEL

Az építési munkálatokhoz az engedélyező hatóságok részére beküldendő terveket a hiteligénylést megelőzően szükséges elkészíteni. Itt a bank nem vár el többet, mint ami minimálisan az engedélyek kiadásához szükséges. Azonban építkezés előtt érdemes átgondolni a (részletes) kiviteli tervek, részletrajzok előnyeit, és hátrányait és számos szakágban lehet gondolni (statika, építész, villamos, gépész, közmű (külső, belső), geodéta, energetikus), hiszen fontos, hogy össze legyen hangolva az együttműködés.

Amennyiben használati megosztással érintett, vagy részben magánútról megközelített, vagy többlakásos ingatlanról van szó, vagy telek jogi rendezése kapcsán telekcsoport újraosztás is megelőzi az építkezést, akkor jellemzően ügyvéd közreműködésére is szükség lesz.

Jellemzően a közjegyzőt a bank kéri fel, de van olyan is, aki megengedi az ügyfél által szervezett közjegyző bevonását. 2019-ben egységesebbé tették és emelték is a közjegyzői díjszabásokat, ezért a hitelfelvevőnek alapvetően annyiban maradt szabad mozgástere, hogy a közjegyzőt a banki ügyintéző a bankfiókba hívja – ennek 30 000 forint felára van – vagy az ügyfél megy a közjegyzőhöz. Illetve új trend, hogy már több bank kezdi elfogadni az elektronikus, egyszerűsített közjegyzői okiratokat, mellyel jelentősen csökkenthető a közjegyzői okirat díja.

A velem való együttműködés során jellemzően csak a szerződés-aláírásra kell bemenni a bankfiókba és a közjegyzőhöz egyeztett időpontban, előtte a banki ügyintézéshez nem szükséges megjelenni.

BŐVÍTÉSI HITEL

A bővítési munkálatok megtervezése során is együtt kell működni, geodétával és építész tervezővel, energetikussal, de más tervezői szakág, például geodéta is fontos szerepet tölthet be, hozzátoldás esetén.

KAPCSOLÓDÓ CIKKEK

, ,

Elszabadultak a hitelkamatok, mutatjuk, mit tehet

Miközben január elején még 1,06 százalékon és 1,54 százalékon állt az ötéves és tízéves BIRS referencia-kamatláb, júniusra mindkettő nagyságrendileg megkétszereződött. Ez a következő időszakban a piaci hitelek kamatainak…
kamattámogatott felújítási hitel
,

Kamattámogatott felújítási hitel vagy piaci felújítási kölcsön? Melyiket érdemes választani?

Útnak indult a három százalékos, kamattámogatott otthonfelújítási hitel február elején Magyarországon. Az akár 6 millió forintos, legfeljebb 10 éves futamidejű konstrukció a felújítások előfinanszírozására szolgál. A…
futamidő

Hitelt vennél fel? Mutatom, hogyan tervezd a futamidőt és a törlesztőrészletet

Kamatláb, futamidő, törlesztőrészlet, THM – rengeteg megfontolandó tényezővel találkozhatunk, ha hitelfelvételre adnánk a fejünket. Mivel észszerű a kölcsönszerződést nem könnyelműen megkötni, érdemes is jól átgondolni…