Bejegyzés

MNB Zöld hitel részletek és feltételek

 

A lakosság számára, új lakás építésre, vagy vásárlásra 2021. júliusában beharangozott, maximálisan 2,5%-os kamatozású, 200 milliárdos keretösszegű, egy igénylésben maximum 70 millió forintig igényelhető Zöld hitel részletei elérhetőek az MNB oldalán. A Zöld hitel feltételei közül a legfontosabbak a 10 éves elidegenítési tilalom és az energetikai megfelelés, mely a BB vagy annál jobb energetikai besorolású ingatlanokat jelenti.

Zöld hitel igénylés részletei

  1. Maximálisan igényelhető hitelösszeg 70 millió forint
  2. Futamidő maximum 25 év
  3. Keret megnyitásának időpontja 2021.10.05.
  4. A Zöld hitel célja az alábbi lehet:
    1. Új lakás/lakóház építése (üdülő, vagy egyéb besorolású ingatlan finanszírozása nem megengedett)
    2. Új lakás/lakóház vásárlása azzal a megkötéssel, hogy az építtető jogi személyiség kell legyen és más még nem volt tulajdonosa
    3. Az új lakáshoz kapcsolódó gépkocsi tároló egyidejű építés és vásárlása a lakással azonos helyrajzi számon, vagy többlakásos lakóépület esetén azonos lakóépületben (annak udvarán, telkén), illetve vásárlása és építése is az új lakással azonos építési telken.
    4. Tetőtér beépítés és emeletre építés. Ezen munkálatok köznyelven érthetően akkor minősülnek új lakásnak, amennyiben külön bejárattal, önálló közműellátással rendelkeznek, illetve önállóan is komfortosak (min. 12 nm lakószoba, WC, fürdőhelyiség az ingatlanon belül, min. 4 nm főzőhelyiség)
    5. Későbbiekben a meglévő NHP Zöld Otthon Hitel is kiváltható lesz vele
  5. Kamatozása 2,5%, de a hitelhez kapcsolódó teljes hiteldíj mutató (THM) ennél magasabb is lehet. A hitelfelvételhez kapcsolódó kezdeti költségek az alábbiak lehetnek
    1. folyósítási díj (legfeljebb a folyósított hitelösszeg 0,75 százaléka, de szerződésenként összesen legfeljebb 100 000 forint)
    2. elő- és végtörlesztési díj (legfeljebb az elő-, illetve végtörlesztett összeg 1%-a, de alkalmanként és szerződésenként legfeljebb 30.000,- forint, ugyanakkor a lakástakarék-pénztári és a családosok tartozáscsökkentőtámogatása díjmentes)
    3. harmadik fél részére fizetendő díjak, költségek: közjegyzői díj, értékbecslési díj/helyszíni szemle díja, tulajdoni lap lekérésének díja, térképmásolat díja, jelzálogjog bejegyzési, törlési díj és a hitel folyósításával összefüggő banki átutalás díja. (ebből a hitelintézetek kampány jellegűen számos költséget elengednek, vagy visszatérítenek)
  6. Egyidejűleg igényelt CSOK támogatás mellet kamatmentesen Otthonteremtési kamattámogatott hitel is kérhető (OTK hitel). Kettő meglévő, vagy -fiatal, házastársak esetében- vállalt gyermekek esetében 10 millió forint igényelhető, három gyermek esetében pedig maximum 15 millió forint 0%-os kamatozású hitelre lehetnek jogosultak a családok.
  7. Megengedett egyedüli tulajdonszerzés is, de az igénylésben szereplő adós/adósok is szerezhetnek tulajdont. Ezeken a szereplőkön túl későbbi öröklést, illetve gyermek tulajdonszerzését leszámítva más nem szerezhet tulajdont.
  8. Energetikai besorolás elvárás: A BB besorolás energiahatékonyabb fele a 90 KWh/m²a összesített energiafelhasználású ingatlanok fogják a program feltételeit teljesíteni. Ez a mostani BB és AA között helyezkedik majd el. Ez köznyelvre lefordítva nagyságrendileg 40% megújuló energiaforrást jelent majd.
  9. A megítélt összeg szakaszos folyósítás esetén 4 évig hívható le, egyösszegű folyósítást esetében pedig 3 évig. Építési munkáknál 4 év van, de a bankok ennél eddig szigorúbbak voltak. Új lakás vásárlásnál pedig a legtöbb bank csak függőben tartásos adásvételi szerződés (mely a használatba vételi engedély előtt maximum 180 nappal szokott megköttetni) megkötése után fogadja be a hitelkérelmet, van aki tulajdonjog fenntartásos szerződésre is finanszíroz az eddigi gyakorlata alapján melynél akár évekkel későbbi is lehet az átadás.
  10. A célingatlan mindenképp a hitel fedezete kell legyen, azonban pótfedezet bevonása is megengedett. Egy további, már az igénylő(k) tulajdonában lévő ingatlan bevonásával, nagyobb összegű részfolyósítás érhető el, mely építési hitelek esetében tud kifejezetten hasznos lenni, van olyan pénzintézet, amely első szakaszban akár a teljes költségvetés 90%-át kifolyósítja ilyen esetben.

Zöld hitel igénylés feltételei

  1. 10 éves ottlakási kötelezettség
  2. Az utolsó lehívást követően lakcímkártya bemutatással kell igazolni a beköltözést
  3. 10 évig nem idegeníthető el az ingatlan, valamint azon túl, hogy nem adható el -öröklést leszámítva- haszonélvezeti joggal sem terhelhető
  4. A hitelintézet a lakáshitel szerződés fennállása alatt jelzálogjogot és terhelési és elidegenítési tilalmat jegyez be. A termékismertető nem tér ki, hogy a Magyar Államon kívül egyéb szereplő például munkáltató, önkormányzati, MFB tehet-e bejegyzést a tulajdoni lapra.
  5. Az ingatlan 10 évig nem adható bérbe.
  6. 120 napok túli késedelem és az egyéb elvárások megszegése esetén vissza kell fizetni a hitelt és a támogatás mértékét.

Mennyi idő alatt kapom meg a Zöld hitelt?

A lakásvásárlás hiteligénylés teljeskörű dokumentációjának banki befogadása után a hitelintézet megrendeli az értékbecslést. Ez a folyamat kb. 1-2 hetet vesz igénybe a gyakorlat szerint. CSOK-kal egyidejű igénylés esetében maximum 20 nap, fogyasztóbarát hitel esetében maximum 15 munkanap.

Az értékbecslés elkészülte után a banki bírálat következik, amely során a bank megvizsgálja az igazolt jövedelme(ke)t, az önerő mértékét, a fennálló hitel(eke)t, hitelmúltat, munkáltatót, kapcsolódó cégeket, bankszámla történetet, és az egyéb megadott adatokat. Ez a folyamat kb. 2-5 hetet vesz igénybe

Ezt követi a szerződésírás és a szerződéskötés, ami jellemzően 1-2 hetet vesz igénybe. Velünk való közreműködés esetén jellemzően ekkor szükséges először bemenni egy egyeztetett időpontban a bankfiókban. A közjegyzői díjat a helyszínen szükséges fizetni, de sok bank legalább részben visszatéríti ennek a díját is.

A szerződéskötést követően már csak a hitel folyósítása van hátra, ami általában 2-5 napot vesz igénybe. Az ügyintéző megírja a folyósítási feltételeket, ha valamennyi teljesül a bankok jellemzően néhány napon belül folyósítanak.

Érdemes előre átbeszélni a hitelkonstrukciók és banki bírálati feltételek általános feltételeit, hogy az induláskor már informáltan és gyorsan lehessen elindulni. Díjmentesen segítek eligazodni ebben a folyamatban is.

 

A lakosság számára, új lakás építésre, vagy vásárlásra 2021. júliusában beharangozott, maximálisan 2,5%-os kamatozású, 200 milliárdos keretösszegű, egy igénylésben maximum 70 millió forintig igényelhető hitel részletei elérhetőek az MNB oldalán.

Nagyvonalakban összefoglalva a részleteket, alapvetően a hiteltermék technikai specifikációjában a fogyasztóbarát hitelekhez hasonlít, az ingatlan a CSOK szabályokban rendelkezett feltételeknek kell megfeleljen, de nincs gyermekhez kötve maga a ZOP hitel. A legerősebb megkötése a 10 éves elidegenítési tilalom és az energetikai megfelelés (mely a BB kategória energiahatékonyabb fele, vagy annál jobb, tehát 90 kWh/m2/év energetikai jellemzőtől korszerűbb ingatlanokat köti ki)

Igénylés alapparamérterei

  1. Maximálisan igényelhető hitelösszeg 70 millió forint
  2. Futamidő maximum 25 év
  3. Keret megnyitásának időpontja 2021.10.05.
  4. Hitel célja az alábbi lehet:
    1. Új lakás/lakóház építése (így sajnos üdülő, vagy egyéb besorolású ingatlan finanszírozása nem megengedett)
    2. Új lakás/lakóház vásárlása azzal a megkötéssel, hogy az építtető jogi személyiség kell legyen és más még nem volt tulajdonosa
    3. Az új lakáshoz kapcsolódó gépkocsi tároló egyidejű építés és vásárlása a lakással azonos helyrajzi számon, vagy többlakásos lakóépület esetén azonos lakóépületben (annak udvarán, telkén), illetve vásárlása és építése is az új lakással azonos építési telken.
    4. 16/2016. (II.10.) Korm. rendelet szerinti tetőtér beépítés és emeletráépítés. Ezen munkálatok köznyelven érthetően akkor minősülnek új lakásnak, amennyiben külön bejárattal, önálló közműellátással rendelkeznek, illetve önállóan is komfortosak (min. 12 nm lakószoba, WC, fürdőhelyiség az ingatlanon belül, min. 4 nm főzőhelyiség)
    5. Későbbiekben a meglévő NHP Zöld Otthon Hitel is kiváltható lesz vele
  5. Kamatozása 2,5%, de a hitelhez kapcsolódó teljes hiteldíj mutató (THM) ennél magasabb is lehet. A hitelfelvételhez kapcsolódó kezdeti költségek az alábbiak lehetnek
    1. folyósítási díj (legfeljebb a folyósított hitelösszeg 0,75 százaléka, de szerződésenként összesen legfeljebb 100 000 forint)
    2. elő- és végtörlesztési díj (legfeljebb az elő-, illetve végtörlesztett összeg 1 %-a, de alkalmanként és szerződésenként legfeljebb 30.000,- forint, ugyanakkor a lakástakarék-pénztári és a családosok tartozáscsökkentő támogatása díjmentes)
    3. harmadik fél részére fizetendő díjak, költségek: közjegyzői díj, értékbecslési díj/helyszíni szemle díja, tulajdoni lap lekérésének díja, térképmásolat díja, jelzálogjog bejegyzési, törlési díj és a hitel folyósításával összefüggő banki átutalás díja. (ebből a hitelintézetek kampány jellegűen számos költséget elengednek, vagy visszatérítenek)
  6. Egyidejűleg igényelt CSOK támogatás mellet kamatmentesen Otthonteremtési kamattámogatott hitel is kérhető (OTK hitel). Kettő meglévő, vagy -fiatal, házastársak esetében- vállalt gyermekek esetében 10 millió forint igényelhető, három gyermek esetében pedig maximum 15 millió forint 0%-os kamatozású hitelre lehetnek jogosultak a családok. Az sajnos a mostani tájékoztatásból sem egyértelmű, hogy mekkora a Zöld Otthon Hitel minimális hitelösszege.
  7. Megengedett egyedüli tulajdonszerzés is, de az igénylésben szereplő adós/adósok is szerezhetnek tulajdont. Ezeken a szereplőkön túl későbbi öröklést, illetve gyermek tulajdonszerzését leszámítva más nem szerezhet tulajdont.
  8. Energetikai besorolás elvárás: A BB besorolás energiahatékonyabb fele a 90 KWh/m²a összesített energiafelhasználású ingatlanok fogják a program feltételeit teljesíteni. Ez a mostani BB és AA között helyezkedik majd el. Ez köznyelvre lefordítva nagyságrendileg 40% megújuló energiaforrást jelent majd.
  9. A megítélt összeg szakaszos folyósítás esetén 4 évig hívható le, egyösszegű folyósítást esetében pedig 3 évig. Tehát építési munkákra a Terméktájékoztató alapján 4 év van, de a bankok ennél eddig szigorúbbak voltak. Új lakás vásárlásnál pedig a legtöbb bank csak függőben tartásos adásvételi szerződés (mely a használatba vételi engedély előtt maximum 180 nappal szokott megköttetni) megkötése után fogadja be a hitelkérelmet, van aki tulajdonjog fenntartásos szerződésre is finanszíroz az eddigi gyakorlata alapján (melynél akár évekkel későbbi is lehet az átadás), melynél akár releváns lehet a 3 év. De alapvetően a banki gyakorlat lesz várhatóan szigorúbb a folyósításra nem a rendelet.
  10. A célingatlan mindenképp a hitel fedezete kell legyen, azonban pótfedezet bevonása is megengedett. Egy további, már az igénylő(k) tulajdonában lévő ingatlan bevonásával, nagyobb összegű részfolyósítás érhető el, mely építési hitelek esetében tud kifejezetten hasznos lenni, van olyan pénzintézet, amely első szakaszban akár a teljes költségvetés 90%-át kifolyósítja ilyen esetben.

Igényléssel tett vállalások

  1. 10 éves ottlakási kötelezettség
  2. Az utolsó lehívást követően lakcímkártya bemutatással kell igazolni a beköltözést
  3. 10 évig nem idegeníthető el az ingatlan, valamint azon túl, hogy nem adható el -öröklést leszámítva- haszonélvezeti joggal sem terhelhető
  4. A hitelintézet a lakáshitel szerződés fennállása alatt jelzálogjogot és terhelési és elidegenítési tilalmat jegyez be. A termékismertető nem tér ki, hogy a Magyar Államon kívül egyéb szereplő például munkáltató, önkormányzati, MFB tehet-e bejegyzést a tulajdoni lapra.
  5. Az ingatlan 10 évig nem adható bérbe.
  6. 120 napok túli késedelem és az egyéb elvárások megszegése esetén vissza kell fizetni a hitelt és a támogatás mértékét.

A termék egyéb érdekes részletei

  1. A 200 milliárdos keretösszeg első 120 milliárdja az igénylésre jelentkező és az MNB által elfogadott bankok között az igénylés sorrendjében kerül megítélésre. A maradék 80 milliárd pedig keret formájában az addigi igénylések mértékében. Így ösztönözve lesznek a bankok az elejétől az aktivitásra.
  2. Amint a keretösszeg kihasználtsága eléri a 20 milliárd forintot onnantól kezdve a hónap első keddi munkanapján elérhetővé teszik az előző hónap utolsó munkanapjának egyenlegét bankonkénti bontásban.
  3. A hiteligénylési folyamat a fogyasztóbarát hitel folyamatával egyezik meg, értékbecslés és teljeskörű dokumentációt követően 15 munkanap a bírálati harátidő maximuma (mely CSOK mellé igényelhető) OTK hitel együttes igénylése esetén 5 munkanappal meghosszabodik. A folyósításra az előzetesen közölt feltételek teljeskörű teljesítését követően 2 munkanapja van a banknak.
  4. Amennyiben a támogatás valamilyen okból megszűnik a hitelnyújtó pénzintézet refinanszírozhatja a terméket maximum a kamatperiódusnak (hitelkamat fixálási ideje) megfelelő referenciakamat felett 3,5 százalékpontos felárral.

 

A cikk írója hitelszakértő, közgazdász az egyrolakettore blog szerzője.

 

Miközben január elején még 1,06 százalékon és 1,54 százalékon állt az ötéves és tízéves BIRS referencia-kamatláb, júniusra mindkettő nagyságrendileg megkétszereződött. Ez a következő időszakban a piaci hitelek kamatainak további emelkedését valószínűsíti. Mivel ritkán van ennyire egyértelműen beazonosítható fordulópont a kamatpiacon, érdemes odafigyelni a változásokra. Röviden az alábbiakban megmutatom, mi történt, és mit lehet tenni, hogy senkit ne érjenek veszteségek a hitelkamat-emelkedés miatt. Read more

Tovább szigorították a 2008-as válság óta már jelentősen szabályozott jövedelem terhelhetőségi szabályokat. Nézzük kik lehetőségei csökkennek és milyen mértékben! A rendelet 2018.10.01-ét követően befogadott hitelek esetében alkalmazandó (a részemre eddig megérkező bankok hírlevele alapján), tehát aki még gyorsan lép a régi szabályok szerint veheti fel hitelét.

A szabályozás nem új már 2018.06.18-a óta elérhető egy sajtóközlemény az MNB honlapján, azonban a 29/2018. (VIII. 21.) MNB rendelet 2018.08.22-én lépett hatályba.

A változás táblázatosan

 

A fenti táblázatból jól látszik, hogy bejött egy új dimenzió a választott kamatperiódus alapján. Így az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek felvétele esetében a jövedelem, így a maximálisan felvehető hitelösszeg akár a felére is csökkenhet.

A rendelet egyéni hatásai

 

Alap0vetően azt gondolom, hogy aki tartósan nem tudja kigazdálkodni a 10 éves biztonságú (kamatperiódusú) hitel törlesztőrészletét, annak nem szabad éven belül kamatepriódusú hitelt felvennie, mert nagyon veszélyes pénzügyi döntés! Viszont számos olyan helyzet van, amikor nem a megélhetést veszélyeztette egy rövid kamatperiódus, hanem például egy élethelyzetből fakadóan korlátozott a hitelképesség, vagy tudatos választás a rövid kamatperiódus. Ezen csoportok lehetőségei érezhetően szűkülnek, vagy további adóstársat kell bevonniuk:
  1. El nem ismert jövedelem: Vannak, akik jelentős bejelentett leadózott jövedelemmel rendelkeznek, amit csak kevés bank vesz figyelembe és azt is csak speciális körülmények között, például osztalék, bérleti díj, rendszeres eseti nem vállalkozásból származó jövedelem. Bérleti díj jellegű jövedelmet, akkor is kevés bank fogad el ha leadózott, évek óta fennálló, de ha még ezen felül készpénzben érkezik akkor nagyítóval kell keresni azt aki diszkont nélkül elfogadja. Talán érdemes feltenni a kérdést, hogy egy ingatlan mikor megy el táppénzre, vagy mikor veszíti el a keresőképességét, urambocsá’ mikor lesz része egy létszámleépítésnek? És akár fedezetbe is lehet vonni, így el sem idegeníthető.
  2. Várandós nők: a jelenlegi gyakorlatban egy terhes nő aktuális jövedelmét már legjobb esetben korlátozottan veszik figyelembe, a jövőbeni Államkincstártól érkező gyermekszületés után bevételeit TGYÁS, GYED pedig csak az unikális kivétel bankok számítják bele a háztartás jövedelmébe, hisz arról nincs még igazolás. Provokatív leszek: netán az a feltételezés, hogy egy nő anyaként már nem olyan értékes a munkaerőpiacon, talán nem fog tudni visszaintegrálódni a munkaerőpiacra a lakáshitelek jellemzően hosszú futamideje alatt?
  3. Munkahelyváltás: nem kaphat egy kis összegű lakáshitelt sem, az aki éppen munkahelyet váltott, mindegy hogy akár felsőfokú végzettsége van és 20 éve dolgozik szakmájában, és azon belül váltott éppen munkahelyet magasabb fizetésért. Csak az számít, hogy most próbaidőn van és nem hitelképes. De az az ügyfelem se volt hitelképes számos banknál, aki ugyanott dolgozik, nincs próbaidőn, elismerték neki a bedolgozott éveket, csak az őt jogilag foglalkoztató munkaerő kölcsönző céget, egy másik cégre cserélte a munkahelye.
  4. Friss vállalkozás: ha valaki vállalkozásának nincs egy lezárt adóéve (a legtöbb banknál még 12 hónapos működést is előírnak az előző évben), akkor nem számít semmilyen körülmény, hogy miért váltott és milyen végzettsége van, egyszerűen nem veszik figyelembe a jövedelmét. Tehát ilyen esetben valakinek 1,5-2 évig, mire meglesz az új lezárt adóévéről a bevallás nem veszik figyelembe a jövedelmét.
  5. Tudatosan rövid kamatperiódust választók: Vannak akik tudják, hogy pár éven belül például a lejáró lakásszámláikból, vagy egyéb megtakarításaikból nagy mértékben előtörlesztik, vagy teljes mértékben kiváltják hiteleiket, esetleg vannak egyéb magas hozamű megtakarításaik, amiket akkor mozgósítanának, ha emelkednek a lakáshitek kamatai. Nekik a szabályozások hatására felére csökkentek a lehetőségeik.
  6. Nagy jövedelem növekedés előtt állók: Elismerem, hogy a banki kockázatkezelésben ezt nem lehetne elismerni. De többször vettek fel rövid kamatperiódusú hitelt – természetesen a megfelelő biztonságos B tervet nyújtó lakástakarékszámla, és egyéb biztonsági tartalékok megléte mellett – a jövedelem magas terhelése mellett olyan fiatal, egyedülálló, pályakezdő, vagy egyéb okból, a pár éven belül várható jövedelménél jelenleg kevesebbet kereső ügyfelem. Nekik érezhetően sokkal nehezebb lesz a jelen körülmények között saját lakáshoz jutni.

A rendelet össztársadalmi hatásai

 
A szabályozó célja a lakossági hitelfelvételek biztonságosabb (hosszabb kamatperiódusú) hiteltermékek irányába való további elmozdítása. Bár a magyar lakosság már 2018. áprilisban kihelyezett  új lakáshitelek  – amikor még a kamatok emelkedésének csak előszele érződött – 81%-ban éven túli (3-5-10-15 éves, vagy végig fix) kamatperiódusúak voltak. Szóval elég alacsony szintű kockázatot vállalt már eddig is a magyar lakosság, ami nem csoda, hisz olyan alacsony a fix és a változó hitelek között a különbség. Ettől függetlenül természetesen össztársadalmi szinten nagyon fontos cél, hogy ne utólag kérjen mindenki segítséget, ne várjuk a kormányzati mentőcsomagot, hanem inkább előrelátóak legyünk.

A problémát össztársadalmi szempontból abban látom, hogy nem társul az egyre inkább szigorodó intézkedések mellé érezhető edukáció. Nem tudom mit oktatnak a pénzügyi közvetítéshez szükséges hatósági vizsgán, mert szakirányú végzettséggel rendelkezőként nem kellett letennem, amikor közvetítéssel kezdtem foglalkozni, de egyetlen egy banki oktatásban se volt semmi a kamatkockázatról egy idősor se, egy kamatváltozás hatást bemutató táblázat sem! Természetesen odaadjuk az ügyfélnek az 5 millió forint hitelösszegre vonatkozó kötelező tájékoztatást, de ezen túl sokkal nagyobb figyelmet is lehetne fordítani a kamatkockázat, illetve a kockázati preferencia ismertetésére. És sajnos a lakosság sincs edukálva, pedig tudatos, felelős döntést ennek fényében lehet(ne) hozni.

A túlzottan szigorú szabályok sajnos a jelenlegi hitelminősítési rendszerben a kiskapuk keresésére ösztönözhetik az embereket. Az aktuális gyakorlatban „az esküvő napján kell szépnek lennie a menyasszonynak”, tehát nem nézik a bankok a múlt jövedelmének stabilitását, sem a hosszabb távú kilátásokat, a historikus ügyfélértékelés pedig csak negatív esetben kerül érvényesítésre, egyszerűen a jelenre koncentrálnak a pénzintézetek a bírálati folyamat során.

Amennyiben a bankok a rendelet hatására elkezdik növelni a figyelembe vehető jövedelmeket, akkor pedig a kamatkockázatot felválthatja a nemfizetési kockázat, ami, ha nem tömeges mértékű, akkor össztársadalmilag rövidebb távon nem káros, hosszabb távon azonban a kamatfelárak növekedéséhez vezethet. Ha nem növelik a bankok az elfogadható jövedelmeket, akkor ügyfelek szorulhatnak ki a hitelezésből, akik pedig kapnak hitelt azok a jövőben lehet, hogy még kedvezőbb kamatok mellett kapnak finanszírozást, hisz a szigorúbb szabályok miatt javulhat a portfólió, ami miatt csökkenthetik a bankok a kamatfelárakat.

Konklúzió

 

Nem szeretném, ha az a következtés lenne, hogy a szabályozó, vagy a szabályozás rossz. Hisz a szabályozónak rövid távon ehhez az intézkedéshez hasonló eszközei állnak rendelkezésre. A céllal egyetértek, fontosnak tartom, hogy az emberek, családok ne adósodjanak el túlságosan, egy jövőbeni a jelen dinamikája alapján most nehezebben elképzelhető helyzetben sem. A cikk írására az ösztönzött, hogy vannak olyan élethelyzetek, vagy olyan tudatos hitelfelvevők, akiknek csökkennek a lehetőségeik, pedig számos esetben a rendszer már eleve „bünteti” őket. Viszont a hitelek befogadásának határidejéig (a részemre eddig megérkező bankok hírlevele alapján) még van egy hónap, még nem késő lépni!