A hitelezés kulisszatitkai

Körbevezetem olvasómat 10 bank hitelezési gyakorlatának példáin keresztül, hogy mire érdemes még hitelfelvétel előtt gondolni. Az előző cikkben a felvehető hitelösszeget jártuk körbe, most pedig a hitelezés részleteibe vezetem be az olvasót, hogy körültekintő döntést hozhasson, ha hitelfelvétel előtt áll.

 

1. Mekkora összeg szánható havonta a hitelre

Az előtörlesztési díj mértékéhez kiegészítés: 2 bank, akinél bármikor elő lehet törleszteni még egy maximum összeget is meghatároz az előtörlesztés mértékére. 2 bank pedig 5, 10, 13 év után mérsékli egészen 0%-ig az előtörlesztési díjat. Egy bank pedig ingyenes lehetőséget kínál a munkáltatói adómentes lakáscélú támogatás betörlesztésére, egy másik pedig évente 2 havi törlesztő részlet betörlesztését teszi ingyenessé.

Számos előnye van, a rendszeres megtakarításból, vagy az eseti bónuszokból történő előtörlesztésnek:

1. Alacsonyabb törlesztő részlet vállalásával esetenként kedvezőbb feltétellel kap hitelt az ügyfél
2. Nem feszíti ki hitelképességét, így még ha segíteni kell másnak, akkor is megmarad a hitelképesség.
3. Alacsonyabb az az összeg, amit átmeneti jövedelem kiesés esetén fixen ki kell fizetni (előfordul, hogy a bank is tudna ilyen helyzetre megoldást ajánlani).
4. A lakástakarék pénztári megtakarítások 4 év alatt elérhető átlagos éves hozama akár 11% is lehet, amely messze meghaladja a hitelek jelenlegi 2-6%-os kamatát, így a fenti előnyök még pénzügyileg is többet hoznak a házhoz.
5. Előtörlesztést követően az előtörlesztett összegre már nem kell évekig kifizetni a kamatot.
6. A fogyasztóbarát hiteleknél ingyenes az LTP-ből történő előtörlesztés, annak lejártakor.

Vagyis a fenti érvek azt támasztják alá, hogy a magasabb törlesztő részlet helyett érdemes az előtörlesztést választani, de döntsön mindenki saját adószámainak, és egyedi preferenciájának megfelelően.

 

3. A hitel futamideje

Az előző cikk alapján adottnak véve a hitelösszeget, és a fentiek alapján választott törlesztő részletet a futamidő már nagyságrendileg körvonalazódik. A futamidőnél tapasztalataim szerint a 10-20 év közöttit preferálják leginkább a bankok. De a futamidőt jellemzően ki lehet tolni 30 évig is.

 

4. A választott kamatperiódus

A kamatperiódus kiválasztása (tehát, hogy milyen gyakran változhat a törlesztő részlet a referencia kamatok változása miatt) a legkomolyabb döntés hitelfelvétel előtt. Ez az a tényező, ami az egyedüli olyan jellegű kockázat, ami a hitel törlesztő részlet változékonyságát és kiinduló mértékét is befolyásolja. Itt nagyon fontos az ügyfélnek átgondolni, hogy milyen a kockázattűrése, tehát, hogy viselné a törlesztő részlet esetleges változásait. Mivel a hitelfelvétel során a kamatperiódus választása rejti a legnagyobb kockázatot ezért erről már írtam korábban egy bejegyzést.

A kamatperiódus lehet egy éves és az alatti ekkor BUBOR-hoz viszonyítva adja meg a bank az ügyfél kockázati felárát. A futamidő alatt, a kamatteher a választott periódusú BUBOR változása miatt változhat. Valamint lehet egy évet meghaladó 3-5-10-15-20 éves is, ilyenkor a különböző metódusok szerint számított átlagos állampapírhozamokhoz képest határozzák meg a felárat és a kamatperiódus fordulókor az MNB által közzétett kamatváltozási mutató alapján változhat a kamat (több van és a bankok eltérőt használnak). A kamatperiódus hosszának növekedésével növekszik a „biztonság”, azonban azonos futamidő mellett is növekszik a törlesztő, mert jellemzően egyre magasabb a referencia kamat mértéke és sok esetben a kamatfelár is.

 

Nézzük a 10 bank milyen kamatperiódusú terméket kínál:

 

Mint mondtam, ha valaki jól tűri a változékonyságot és a kockázatot, vállalkozó szellemű alkat, vagy bármi okból a hitelfelvételénél az alacsonyabb induló kamatokért cserébe rövidebb kamatperiódust vállal be annak se ajánlanám jó szívvel a 3 havi kamatperiódust. A 3-6 és 12 havi BUBOR között nincs jelentős különbség, azonban, ha beüt egy 2008-hoz hasonló pénzügyi válság, akkor nem mindegy hogy várhatóan hány hónap van reagálni. Mert egy hitelt ilyen esetben is ki lehet váltani és magyarországi és Európa szerte meglévő lakástakarékok is kiváltották meglévő ügyfelei hiteleit. A lakásszámlákkal, tehát egy nagyon olcsó „biztosítást” is lehet kötni a kamatkockázatra.

Aki viszont a stabil, hosszú távon kiszámítható kamatokat kedveli, az 5-10 éves kamatperiódusú termékből valamennyi bank kínálatából válogathat, és ezek már sok banknál fogyasztóbarát formában is elérhetőek. Van néhány bank, aki 15-20 éves kamatperiódusú hitelt kínál, ezt kevésbé szokták választani az ügyfeleim, mert jellemzően 10 év után már olyan minimális lesz a tartozásuk, hogy ott nagyon eltörpül a kamatkockázat, így nem éri meg további felárat megfizetni.

 

5. A bankok által kinált kedvezmények

A legnagyobb és leginkább elterjedt a jövedelem érkeztetéséhez kapcsolható. Miért ilyen népszerű ez? Részben azért, mert könnyebb kezelni a követelésbehajtást késedelmes fizetés esetén, ha érkezik a jövedelem, ha pedig nem teljesül a jövedelemutalás, akkor pedig a kedvezmény szűnik meg (jellemzően időlegesen). De az alábbiakra kínálnak még a jövedelem érkeztetés mellett, vagy azzal kombinálva kamatkedvezményt a bankok: kapcsolt termékek (biztosítások), vásárlási aktivitás, nagy arányú önerő, prémium ügyfél, kupon, megtakarítás, közalkalmazotti státusz,  energia hatékonyság növelése.

 

6. Kizárólag közvetítőkön keresztül elérhető kedvezmények